به گزارش ارتباطات و برند گروه فن آوا، شکوهی، مدیرعامل فن آوا کارت در میزگرد بانکداری الکترونیک که با موضوع بررسی کارت های اعتباری برگزار شد ضمن اشاره به سابقه این کارت ها در ایران به نقش بانک مرکزی در جدایی حوزه‌های ایشوئری (issuery) و اکوئری (ecoery) از تاثیر این موضوع بر عقب ماندگی این حوزه در ایران گفت.
::بخش اول
داستان کارت اعتباری در ایران را میتوان در قالب یک سریال هزارقسمتی روایت کرد. داستانی که شاید خوانندگانش کم اما فداییانش زیاد باشند. داستان اما خود اعتبار نیست.
اگر به مدل‌های مبادله در جامعه کمی بیشتر دقت کنیم، خوش‌حسابی به‌عنوان مهمترین عنصر اعتبار همواره در بازارهای مختلف خرده‌فروشی و عمده‌فروشی در ایران وجود داشته، هرچند شاید طی این سال‌ها مأموریت‌ها به‌درستی توزیع نشده است. در میزگرد پیش رو در نهایت به این نقطه می‌رسیم که بانک‌ها نهادهای مناسبی برای توسعه کارت اعتباری نیستند؛ اگرچه سرچشمه اعتبار آنها هستند، توزیع‌کننده و نگهبانان اعتبار نهادهای دیگری هستند که در ایران باید ساخته می‌شد که البته کم‌کم در حال شکل‌گیری و فعالیت‌اند. آقایان مجید شکوهی، مدیرعامل «فن‌آواکارت»، سعید احمدی‌پویا، مشاور ارشد کسب‌وکار «فینتک» هلدینگ فناپ، و احمد افتخاری، قائم‌مقام شرکت «اَپسان»، مهمانان این میزگردند.
• آقای شکوهی لطفاً درباره وضعیت موجود کارت اعتباری بگویید.
شکوهی: وضعیت کارت اعتباری در دنیا با وضعیت آن در کشور ما متفاوت است. در دنیا حوزه‌های ایشوئری (issuery) و اکوئری (ecoery) با یکدیگر هماهنگ هستند و همپوشانی و هم‌افزایی دارند. وقتی از بازیگران بزرگ حوزه پرداخت یا متصدیان آن صحبت میکنیم، یا هنگامی که با بانک‌ها و سایر مؤسسات که کارت اعتباری ارائه می‌دهند ارتباط تنگاتنگی داریم، یا وقتی از یک بانک کارت اعتباری دریافت میکنیم، همگی اینها زمانی برایمان جذاب است که لوگوی «ویزا» یا «مستر» بر روی آن وجود داشته باشد. حال آنکه «ویزا» یا «مستر» خود به‌تنهایی اعتباردهنده نیستند، بلکه سرویس خدمات کارت اعتباری و پرداخت را ارائه میکنند. زمانی که ما «تجارت الکترونیک پارسیان» را در سالهای 82 تا 83 راه‌اندازی کردیم، دو بخش خدمات کارت اعتباری و خدمات پذیرندگی را با یکدیگر و به‌صورت هماهنگ ارائه می‌دادیم. وقتی بانک مرکزی حوزه ایشوئری را از حوزه اکوئری جدا کرد و به pspها شخصیت مستقل حرفه‌ای داد، اکثر آنها از حوزه صدور کارت اعتباری فاصله گرفتند و به حوزه اکوئری پرداختند. اما pspهایی هم هستند که کار اکوئری خود را مستقل و خدمات کارت را به نیابت از بانک همکار خود انجام می‌دهند؛ برای مثال، اگر یک psp کارت اعتباری در بازار می‌فروشد، به‌نیابت از یک بانک این کار را انجام میدهد.
امروز قصد بازگشت داریم، چرا که با تفکیک این دو حوزه نتوانستیم بهره زیادی ببریم و حتی چیزهایی را نیز از دست دادیم. این دو حوزه با یکدیگر خوب کار می‌کردند و چرخ‌دنده‌های خدمات پرداخت هستند، اما در نقطه‌ای از هم جدا شدند و دیگر نتوانستند برای توسعه بازار به یکدیگر کمک کنند. به همین دلیل است که در حوزه کارت اعتباری توفیق جدی‌ای نداشتیم، در حالی که در کشورهای اروپایی و آمریکا تعداد و میزان تراکنش و مبالغ کارت‌های اعتباری چیزی حدود 30 تا 70 درصد است. برای مثال، در کشور ترکیه بیش از 65 درصد تراکنش‌ها اعتباری است، اما در ایران این رقم هنوز کمتر از 0/5 درصد است. به نظر می‌رسد یکی از دلایل عقب‌ماندگی ایران در این حوزه آن است که ایشوئری و اکوئری را از یکدیگر جدا کردیم و در نتیجه نتوانستیم این حوزه را توسعه دهیم.
• به نظر شما چه عواملی سبب جدایی این دو حوزه شد؟
شکوهی: سیاست بانک مرکزی بر این اساس بود؛ مباحث اجرایی و فنی نیز دخیل بودند، هرچند از اهمیت کمتری برخوردار هستند. معتقدم بانک‌ها از نظر مسائل فنی هنوز به رشد و بلوغ کاملی نرسیده‌اند که بتوانند خدمات کارت اعتباری ارائه دهند. نرم‌افزارهای آنها هنوز ایراداتی دارد و این ایرادها جدی است و نمی‌تواند کسب‌وکارِ کارت اعتباری را پوشش دهد. در حوزه فروش اقساطی که شاخه‌ای از حوزه فروش اعتباری است نیز بانک‌ها به‌طور جدی وارد نشده‌اند، اما در بازار غیر بانکی تعدادی از شرکت‌ها – با وجود نوسان در عملکردشان – وارد حوزه فروش اقساطی شده‌اند چرا که دارای نرم‌افزاری بودند که تا حدی توانست کارهایی را پیش ببرد، هرچند نتوانست در ثبت اسناد حسابداری و مواردی از این دست به‌خوبی عمل کند.
در حوزه اجرایی، بحث اعتبارسنجی و نگرانی بانک‌ها از بازگشت سرمایه‌شان مطرح است. همانطور که می‌دانید، نمیتوان برای کارت اعتباری تضمین خاصی دریافت کرد. اگر بانکی به شرکتی اعتبار یا تسهیلات با مبالغ بالا بدهد، ضمانت‌نامه یا وثیقه دریافت میکند؛ اما در حوزه کارت اعتباری نمیتوان چنین کاری کرد. بنابراین، نداشتن پشتوانه برای رسیدن به پول نکول‌شده، سبب نگرانی بانک‌ها برای ورود به حوزه کارت اعتباری می‌شود.
نکته دیگر بحث درآمدهاست؛ بانک‌ها عادت کرده‌اند تسهیلات کلان ارائه دهند و یکباره سود زیادی کسب کنند، به همین دلیل وارد این حوزه نمی‌شوند. البته این موضوع از نظر من پذیرفتنی نیست، زیرا وقتی آمار مطالبات غیرجاری را مورد بررسی قرار دهید متوجه می‌شوید که بیش از 90 درصد مطالبات غیرجاری متعلق به تسهیلات کلان و کمتر از 10 درصد متعلق به تسهیلات خرد است و کارت اعتباری نیز در دسته‌بندی تسهیلات خرد قرار می‌گیرد. بنابراین، امروز در حوزه کسب‌وکار پرداخت و کارت اعتباری با وضعیت مطلوبی مواجه نیستیم؛ بانک‌ها فعال نیستند و اگر هم باشند، بسیار کُند عمل میکنند و عزمی جدی در این‌باره ندارند. اجازه دهید به تلاش بانک مرکزی هم اشاره کنم. به یاد دارم آقای محرمیان در تابستان ۹۹ در بانک مرکزی جلسه‌ای برگزار کردند در این‌باره که چطور میتوان در حوزه کارت اعتباری اقدام جدیدی کرد و آیا در دستورالعمل‌ها نقصانی هست یا نه. اما این جلسات با وجود اینکه قرار بود ادامه پیدا کند، ادامه نیافته و بانک مرکزی هم تاکنون در این حوزه جدیتی نداشته است.
• چند بانک، مانند بانک ملی، تسهیلات خُرد خود را به‌صورت اعتباری ارائه میکنند؟
شکوهی: بانک مرکزی از اوایل سال گذشته اعلام کرد که تسهیلات خرد بر روی کارت اعتباری قرار گیرد. من به‌عنوان عضو کوچک حوزه کارت اعتباری درباره این موضوع بحث دارم، چرا که موضوع کارت اعتباری با تسهیلات خرد متفاوت است. بانک مرکزی دو هفته پیش نامهای برای بانک‌ها ارسال کرده که در آن سقف کارت اعتباری را از 50 میلیون تومان به 200 میلیون تومان افزایش داده است که در این‌باره هم بحث دارم.
• آقای افتخاری، نظر شما درباره اکوسیستم فعلی کارت اعتباری چیست؟
افتخاری: امروز حدود 120 میلیون کارت خرید و نقدی و در حدود شش میلیون کارت اعتباری در ایران داریم که عمده این کارت‌های اعتباری توسط بانک ملی و قرض‌الحسنه مهر تأمین شده‌اند. اما در دنیا 30 تا 40 درصد کارت‌های نقدی و خرید موجود، کارت اعتباری است و این رقم در ایران حدوداً زیر یک درصد است. جدا از بحث آمار تعداد کارت، میزان سرانه مصرف اعتبار در تولید ناخالص داخلی مردم از کارت‌های اعتباری در دنیا نیز در حدود ۱۰ درصد است که تقریباً 2 هزار و 500 دلار در سال می‌شود، در حالی که در ایران این عدد کمتر از ۱۰ سنت است. گذشته از وضعیت موجود، نگاه مردم و بانک‌ها به اعتبار است که یکی از مؤلفه‌هایی است که وضعیت موجود کارت اعتباری را رقم می‌زند، زیرا مردم و بانک‌ها در ایران به اعتبار در قالب تسهیلات می‌نگرند. میزان مصرف کارت اعتباری حتی در کشورهایی مانند ویتنام که ضعیف‌تر از ایران است، بسیار بیشتر است چرا که فرهنگ اعتبار در این کشورها به‌درستی شکل گرفته است. اما ما فرهنگ اعتبار در ایران را به مردم در قالب تسهیلات نشان داده‌ایم: اگر میخواهید اعتبار بگیرید، یک کارت اعتباری دریافت و استفاده کنید، اقساط آن را بپردازید و در نهایت تسویه کنید و عمدتاً هم از کارت‌های یک بار مصرف استفاده کنید. این شیوه سبب شده است تا حتی برخی از کارمندان سازمان‌های مختلف که کارت اعتباری دریافت کرده‌اند، بازپرداخت خود را انجام ندهند و به دلایلی دوره بازپرداخت کارت اعتباری آنها چنان طولانی می‌شود که دیگر کارت اعتباری به چرخه خود بازنمی‌گردد.
حتی بانک‌ها در گزارش‌های خود به بانک مرکزی برای نمایش اینکه کارت اعتباری چند درصد از سبد آنها را تشکیل میدهد، اقداماتی انجام داده‌اند که تسهیلات خرد را هم با کارت اعتباری یکی کرده‌اند. به نظر من تا این مسئله حل نشود، هیچ اتفاقی نخواهد افتاد. وقتی بانک‌ها می‌خواهند در موضع بدون ریسک قرار بگیرند و کارت اعتباری ارائه دهند، سبب ایجاد چنین شرایطی می‌شود. از آنجا که تعهدات فرد برای ضامن و وثیقه سنگین است، اساساً کسی به دنبال بازپرداخت اعتبار نیست – مشکلی که بانک‌ها نیز دچار آن هستند. وثیقه و دارایی‌های غیرجاری بانک‌ها و به‌تبع آن هزینه نگهداری و تبدیل آنها به وجه نقد برای بانک‌ها بسیار زیاد است. در عمل به‌جای اینکه فرهنگ اعتبار را ایجاد کنیم و گسترش دهیم، فرهنگ تسهیلات را ایجاد و برای تسهیلات وثیقه سنگین دریافت کرده‌ایم و این معضل جدی اعتبار است. به نظرم باید نگاه‌مان را به کارت اعتباری تغییر دهیم.
• ریشه قسطی‌فروشی‌ها به بانک‌ها بازمی‌گردد؛ لطفاً به قسطی‌فروشی‌ها اشاره کنید.
افتخاری: بانک‌ها هیچ کجا متولی این قضیه نشدند، حتی ریسک لیزینگ را هم نپذیرفته‌اند تا این صنعت رشد کند.
• درست است که بانک‌ها به مردم کارت اعتباری ارائه می‌دهند، اما تراکنش‌ها شبیه تسهیلات است. پیشنهادتان برای اینکه از این فضا خارج شویم چیست؟
شکوهی: بانک‌ها یک سیستم مدیریت کارت دارند که بخش کارت اعتباری به سیستم تسهیلات متصل می‌شود، اما تسهیلات با کارت اعتباری یکی نیست. به نظرم کارت اعتباری اعم از تسهیلات است، بخشی از بسته حسابداری کارت اعتباری تسهیلات است و بخش دیگر آن نه، زیرا از نظر فنی این دو بخش از یکدیگر جدا نیستند.
• آیا میتوان این حرکت را یک نقطه آغاز خوب دانست؟
شکوهی: راه‌حل آن کاری است که در بانک ملی انجام دادیم، ما جی‌ال کارت اعتباری را تفکیک کردیم و بانک توانست کارت اعتباری را به معنای واقعیِ آن ارائه کند و به همین دلیل در عمل موفق بود و هست.
• چالشی که در آن زمان داشتید، عدم اتصال و هماهنگی بخش فروش و پرداخت بود.
شکوهی: این نکته مهمی است. کارت اعتباری با تسهیلات یکی نیست. همه باید به این موضوع واقف باشیم. مطمئن نیستیم که این موضوع برای بدنه بانکی کشورمان واضح و روشن باشد.
• آیا فهم این موضوع ضرورت دارد؟
شکوهی: قطعاً ضرورت دارد. ادبیاتِ دادن تسهیلات در بانک قابل فهم و واضح است، اما در کارت اعتباری این وضوح چندان وجود ندارد.
• چرا اصلاً شعبه باید درگیر شود؟
شکوهی: در ادبیات بانکی، شعبه مسئول جذب و فروش منابع است تا در نهایت آن را بفروشد و کسب سود کند. طبیعتاً یکی از محصولاتی که برای شعبه قابل فروش است، کارت اعتباری است. این شعبه است که باید محصول را به مشتریانش بفروشد، حالا اینکه می‌تواند یا نمی‌تواند مستلزم آشنایی با این بازه است و اگر اساساً منظورتان این است که آیا این کار درست است یا نه، باید بگویم که ما مسیرهای بهتری هم برای انجام این کار داریم.
• به این ترتیب اگر فردی کارنامه یا گزارش اعتباری داشته باشد، مشکل دیگری وجود ندارد و اصلاً نیازی نیست به شعبه مراجعه کند و با اینترنت می‌تواند همه اقدامات را انجام دهد.
شکوهی: اعتبار دادن لزوماً مستلزم مراجعه حضوری به شعبه نیست. من می‌توانم از منابع شعبه‌ای که در آن حساب دارم اعتبار دریافت کنم و در عین حال مراجعه‌ای به شعبه نداشته باشم. با وجود مقاومت‌هایی که سازمان بانک ملی داشت، ما این کار را در بانک ملی در مدت محدودی اجرا کردیم و درخواست اینترنتی همراه با اعتبارسنجی سیستمی و آنلاین را در سال ۹۵ راه انداختیم. البته مقاومت بدنه سنتی بانک پس از مدتی اجازه ادامه این روش را نداد و آن را قطع کرد، اما شنیدم که سال گذشته در بانک به نحو دیگری با هزینه‌های بیشتر و در حدی محدودتر انجام شده است. به هر حال، خوشحالم که دوستان به این نتیجه رسیدند که می‌شود این کار را انجام داد، اما باید توجه داشته باشیم که منابع اعتباردهی‌مان مشخص باشند. در این‌باره بانک‌ها دو روش دارند، بعضی از بانک‌ها اعلام میکنند که همان شعبه‌ای که منابع دارد خود نیز اعتبار بفروشد. برخی دیگر از بانک‌ها هم منابع فروش اعتبار برای کارت اعتباری را در یک شعبه مجازی متمرکز میکنند و تعامل بین شعب و شعبه مجازی را بر اساس سازوکاری که تعریف می‌شود تعیین میکنند، و تعامل برای فروش اعتبار را شعبه مجازی بر عهده می‌گیرد. هر دو مدل خوب و قابل اجراست و من هر دو مدل را تجربه کرده‌ام.
• اما کارنامه اعتباری برای افراد ایجاد نشد تا بانک‌ها به آن ارجاع کنند.
شکوهی: مسئولان وقت به‌شدت با این موضوع مخالف بودند. من زمانی به بانک ملی رفتم که دکتر همتی، دکتر فتانت و دکتر فاطمی حضور داشتند. مرا دکتر فاطمی به آنجا دعوت کرد که کارهایی را هم آغاز کردیم، البته وقتی این سه بزرگوار از بانک رفتند چون تیم جدید به کارت اعتباری اعتقادی نداشتند، صریحاً مخالفت کردند و جلوی پیشرفت کار را گرفتند و کسی هم نبود که به آنها اعتراض کند. این افراد هنوز در سیستم بانکی حضور دارند، برخی از آنها ارتقا پیدا کرده‌اند و مدیرعامل بانک‌های دیگر شده‌اند. بنابراین، این تفکر نامطلوب در سیستم بانکی کشور وجود دارد و در رده‌های بالاتر هم، که از نظر من افرادی هستند که چندان به‌روز نیستند، قدرت مذاکره و اعمال نظر بیشتر است.
• البته صدور کارت‌های اعتباری شبیه همان مدل که قبلاً اجرا می‌شد، هم اکنون در بانک ملی در حال اجراست. توصیه‌های شما در حال حاضر چیست؟
شکوهی: باید اذعان کنم که همه دوستان بانکی هم مخالف کارت اعتباری نیستند و بیشتر آنها در مجموعه بانک ملی دیدگاهی باز و گشوده دارند. بحثی که چند ماهی است مطرح شده این است که افرادی که ملزم به انجام کاری بودند یا هستند اما نکردند یا نمی‌کنند، باید پاسخگو باشند. افراد بسیاری هستند که باید کارهایی انجام می‌دادند اما ندادند و چون در جایگاه ویژه‌ای هستند، پاسخگو هم نیستند. در مقابل، افرادی هم هستند که واقعاً مشتاق‌اند کارهایی از این دست انجام شود، اما فرصت یا امکان آن را ندارند.
• امروز دو مدل صدور کارت در حال اجراست: یکی اینکه بانک خود مستقیماً از طریق کارگزار، مانند شرکت «پیشگامان»، کارت اعتباری صادر میکند و اعتبار میدهد و دیگری روشی است که در آن بانک ظاهراً نقشی ندارد، مانند «اَپسان» که حاصل مشارکت شرکت «توسن» و «آسان‌پرداخت» است. این دو چقدر با یکدیگر تفاوت دارند و کدام‌یک می‌تواند موفق‌تر باشد؟
افتخاری: موضوعی که در دنیا مطرح است این است که شرکت‌هایی هستند که پردازنده کارت اعتباری یا به‌اصطلاح «کارت‌پروسسور»ند و واسط بین تأمین‌کننده اعتبار، مصرف‌کننده، و فروشنده هستند. در ایران عملاً کارت‌پروسسور (card prossessor) نداریم، هرچند شرکت «اَپسان» قصد دارد کارت‌پروسسور باشد. همانطور که گفتم، کارت‌پروسسورها نقش صدور کارت و تخصیص اعتبار، و نقش واسط بین تأمین‌کننده اعتبار و فروشندگان آن را بازی میکنند و بستر را برای به‌وجود آوردن بازاری برای استفاده از این کارت‌ها فراهم میکنند.
• پس یکی از حلقه‌های مفقود در نظام بانکی ایران کارت‌پروسسورها هستند. این حلقه چقدر اهمیت دارد و چطور می‌تواند شکل بگیرد و چه حلقه‌های مفقود دیگری در مسیر توسعه کارت اعتباری در ایران وجود دارد و چطور می‌شود این فرایند را از طریق پروژه‌هایی سرعت بخشید؟
افتخاری: بحثی که آقای شکوهی نیز به آن اشاره کردند، بحث اعتبارسنجی در ایران است. درواقع، اعتبارسنجی در بانک‌ها به‌صورت جزیره‌ای انجام می‌شود. قطعاً ارائه گزارش اعتباری یا اعتبارسنجی به این دلیل انجام می‌شود که نهادی وجود ندارد که بتواند آنها را یکجا و در کنار هم جمع کند. همه مردم درگیر این فرایند هستند، چرا که در هر بانکی که شروع به تشکیل پرونده اعتباری کنند، این پرونده بر اساس سوابق گذشته افراد صورت می‌گیرد. یکی از مشکلات مهم و جدی در اعتبارسنجی این است که داده‌های اخذشده از افراد متوجه گذشته آنها نیز هست و قطعاً خیلی‌ها وام دیرپرداخت‌شده یا چک برگشتی دارند و این باعث می‌شود که نتوانند رتبه اعتباری خوبی داشته باشند یا آن را بهبود بخشند.
• حال این مشکل را چطور میخواهید حل کنید؟
افتخاری: در دنیا رفتارهای اعتباری بر اساس رفتارهای مالی روز سنجیده می‌شوند و المان‌های دیگری همچون رفتار مالی فرد در شبکه‌های اجتماعی، چه فیزیکی و چه مجازی، هم وجود دارد و چه‌بسا اعتبار فرد در شبکه‌های اجتماعی مبنای مهم‌تری هم برای اعتبارسنجی باشد. میزان دارایی‌های افراد و ارائه اطلاعات آن هم یکی دیگر از چالش‌هایی است که در بانک‌ها با آن روبه‌رو هستیم، چرا که افراد بیم آن را دارند که داده‌های آنها به نهادهای دیگری همچون اداره مالیات داده شود و بنابراین از ارائه اموال و دارایی‌های خود خودداری میکنند. اگر این اعتبارسنجی در نهادی جدا از بدنه بانک یا به‌شکلی محرمانه انجام شود، افراد می‌توانند اعتماد کنند و تمام اطلاعات‌شان را در اختیار این اکوسیستم قرار دهند و اینجاست که عملاً داده‌ها رفت و برگشت می‌شود و همیشه میتوانیم اعتبار افراد را بسنجیم.
• آقای احمدی‌پویا، لطفاً به وضع موجود اشاره و کمی هم درباره حلقه‌های مفقود آسیب‌شناسی کنید.
احمدی‌پویا: کارت اعتباری محصول بسیار جذابی در زیست‌بوم بانکداری است، به ویژه در ایران که نرخ بهره بانکی از تورم پایین‌تر است. اما وقتی مردم این جذابیت را درک نکرده‌اند و حتی برای بانک نیز جذاب نیست، قطعاً جایی مشکل وجود دارد و بررسی این مشکل از اهمیت بالایی برخوردار است. برای آسیب‌شناسی محصول کارت اعتباری در ایران باید مدل کسب‌وکار آن را بررسی کنیم. مدل کسب‌وکاری که برای محصول کارت اعتباری تعریف می‌شود باید برای دارنده کارت جذاب باشد، اما وقتی بانک یا هر شرکت صادرکننده کارت دو نرخ سود دارد یکی نرخ سود واقعی و دیگری نرخ سود اعلامی به مشتری، این وضعیت سبب جذب مشتری و اعتماد عمومی نمی‌شود. برای مثال، بانک سود 18 درصد را برای محصول کارت اعتباری اعلام میکند، اما مردم خودشان محاسبه میکنند و به عدد بالای 30 درصد می‌رسند. کارت اعتباری در همه جای دنیا اعلامیه قرارداد دارد و مشتریان آن را مشاهده میکنند و تمام محاسبات را شفاف می‌بینند و مشتری به تمامی فرایندها و محاسبات آن واقف است. بنابراین، برای جذاب‌سازی کارت اعتباری ابتدا باید اعتمادسازی عمومی صورت گیرد تا مردم خیال آسوده‌ای داشته باشند که با دریافت کارت اعتباری ضرر نخواهند کرد. نکته دیگر دغدغه بانک‌ها در حوزه تخصیص منابع است. امروزه تأمین نقدینگی برای بانک‌ها با هزینه بسیار بالایی صورت می‌گیرد و بانک‌ها باید به‌صورت بهینه و سودآور منابع خود را تخصیص دهند. بنابراین، برای بانک راحت‌تر است که منابع خود را به‌صورت کلان به یک کسب‌وکار کلان تخصیص دهد تا اینکه آن را خرد کند و به‌صورت تسهیلات خرد ارائه دهد، چرا که هزینه مالیِ پیگیریِ بازپرداخت آنها برای بانک بسیار بالاست.
• اما بانک‌ها در قالب بانکداری خرد سالهای سال است که این کار را انجام می‌دهند و 40 درصد منابع بانک‌ها همیشه صرف بانکداری خرد می‌شود.
احمدی‌پویا: در بانکداری خرد سخت‌گیری زیاد است و به همین دلیل است که عامه مردم معتقدند دریافت وام کلان بسیار راحت‌تر است تا وام خرد، چرا که بانک وثیقه و ضمانت‌های بسیار بیشتری و فرایند بسیار سخت‌گیرانه‌تری برای اعطای وام خرد دارد. بانک‌ها می‌خواهند کوچک‌ترین ریسکی در حوزه تخصیص منابع به آنها تحمیل نشود و خیال‌شان راحت باشد که منابع مذکور با سود قابل انتظار به بانک باز خواهد گشت و به‌عبارتی بازپرداخت وجوه تضمین‌شده است. از طرف دیگر، کارت اعتباری برای تسهیل فرایند اعطای اعتبار طراحی شده است؛ یعنی همه جای دنیا کارت اعتباری را سریع صادر میکنند و مشتری نیز قصد دارد آن را سریع به‌کار برد، حال آنکه فرایند بررسی و اخذ وثیقه و تضمین در بانکداری ایران با ویژگی سهولت ارائه محصول کارت اعتباری در دنیا متناقض است. اشتباه یا مشکل کار کجاست و در بانکداری دنیا چه چیزی آن را حل کرده است. پاسخ این پرسش اعتبارسنجی است. وقتی در زیست‌بوم بانکداری ایران اعتبارسنجی دقیق و قابل اطمینان برای بانک‌ها نداریم، همین وضعیت پیش می‌آید. بنابراین، تا فرایند اعتبارسنجیِ قابل اطمینان برای بانک شکل نگیرد، بانک برای آسودگی خیالش وثیقه و ضمانت‌های مختلفی دریافت میکند.
• بانک‌ها نیز گاه برای اینکه تسهیلات خرد ارائه ندهند، این فرایند را طولانی‌تر میکنند.
احمدی‌پویا: بانک علاقه‌ای به ارائه تسهیلات خرد ندارد، چون هزینه آن برایش زیاد و سوددهی‌اش کم است و ریسک نکول آن هم بالاست.
• برخی از بانک‌ها مثل قرض‌الحسنه مهر کارش بانکداری خرد است، اما در این بانک نیز فرایندها طولانی و دشوار است.
احمدی‌پویا: بانک یک مؤسسه تجاری است و باید سود کند؛ هر چقدر مطالبات مشکوک‌الوصول و معوق بالا باشد بانک ضرر میکند، حال آنکه بانک باید در آخر سال مالی خود سود کرده باشد. به همین دلیل، بانک‌ها تمامی ضمانت‌ها و وثیقه‌ها را دریافت میکنند تا خیال‌شان راحت باشد که بازپرداخت اصل و فرع تسهیلات صورت می‌گیرد. اما از سوی دیگر چون فرایند اعتبارسنجی دقیقی وجود ندارد، تصور بانک‌ها این است که افراد کم‌درآمد اصولاً افرادی با سابقه پرداختیِ بد هستند، در حالی که بررسی‌های صورت‌گرفته در صنف‌های گوناگون حاکی از آن است که بسیاری از گروه‌های کم درآمد، مانند فرهنگیان، بسیار خوش‌سابقه‌ترند تا صنف‌هایی با درآمدهایی بالاتر مانند پزشکان.
• از صحبت‌های شما نتیجه می‌گیرم که مأموریت گسترش کارت اعتباری را نباید بر عهده بانک‌ها گذاشت و باید نهادهایی شکل بگیرند که عهده‌دار این مأموریت باشند. اما متأسفانه چنین نهادهایی چندان شکل نگرفته‌اند.
احمدی‌پویا: در همه جای دنیا نهادهای اعتبارسنجی نهادهای خصوصی هستند، چرا که کسب‌وکاری بسیار سودآور تلقی می‌شوند. بانک، بر اساس قانون مجلس، اطلاعات خود را در اختیار مؤسسه‌ای می‌گذارد که آن مؤسسه فقط بر مبنای رفتار حساب‌های مردم اعتبارسنجی کند. از یک سو، همانطور که دوستان هم بیان کردند، اعتبارسنجی امری گذشته‌نگر است و اگر کسی فقط یک قسط عقب‌افتاده هم داشته باشد، همین نشان‌دهنده بدسابقه بودن اوست. از سوی دیگر، وقتی می‌خواهند اعتبار کسی را بسنجند نباید فقط رفتار بانکی او را مورد بررسی قرار دهند، بلکه موقعیت و شخصیت فرد و مواردی از این دست نیز باید مد نظر قرار گیرد.
• آیا این بازنگری دارای ریسک زیادی است؟
احمدی‌پویا: نظام اعتبارسنجی ما غلط و کاملاً مبتنی بر رفتار بانکی گذشته افراد است، در حالی که ممکن است برخی از افراد تکالیف مالیاتی خود را به‌موقع انجام دهند و قبض‌های گوناگون خود را به‌موقع پرداخت کنند و همه اینها پارامترهایی هستند که می‌توانند بر افزایش اعتبار افراد تأثیرگذار باشند. بنابراین، افراد می‌توانند بدون اینکه سپرده یا گردش مالی بالایی داشته باشند، اعتبار خوبی کسب کنند و بر مبنای آن هم کارت اعتباری خود را زودتر دریافت کنند.
منبع: ماهنامه بانکداری آینده
اردوی پیاده روی ایام رحلت حضرت رسول اکرم(ص) و شهادت امام حسن مجتبی(ع) و امام رضا(ع) با حضور تعدادی از همکاران به نمایندگی از اعضای خانواده بزرگ فن آوا و در راستای پیشبرد اهداف فرهنگی، تشکیلاتی در مشهد مقدس برگزار شد.
با نزدیک شدن به روزهای پایانی ماه صفر و شهادت امام رئوف علی‌بن‌موسی الرضا (علیه‌السلام)، جاده‌های منتهی به مشهد، شاهد زائرانی هست که با پاهای خسته، عقایدی استوار و قلبی مملوء از عشق مولا به سمت حرم مطهر رضوی و پابوسی سلطان خراسان از جای جای ایران در حرکتند .
به گزارش ارتباطات و برند گروه فن آوا، در این مراسم همکارانی از شرکت های مختلف هلدینگ با طی بخشی از طریق به صورت پیاده، به عزاداری ایام شهادت روزهای پایانی ماه صفر پرداختند.
گفتنی است این اردوی معنوی دوشنبه شب و از مقابل ساختمان گروه فن آوا آغاز شده و طی روزهای آینده تا پایان ایام عزاداری شهادت علی‌ابن‌موسی الرضا(ع) نیز ادامه خواهد داشت.
قرار عاشقی در طریق الرضا
افرادی که تجربه سفر به کربلا و پیاده‌روی ایام اربعین را دارند، می‌دانند که با وجود اینکه امکانات در مسیر پیاده روی به مشهد الرضا، قابل مقایسه با مهمان‌نوازی شیعیان عراقی، فراوانی موکب و امکانات رفاهی برای خواب و خوراک در عراق نیست، اما عاشقان امام هشتم علیه‌السلام این سنت مقدس را زنده نگه داشته و هر سال سختی راه را به جان می‌خرند و این پیاده روی را پرشورتر برگزار میکنند.
فلسفه “آیین پیاده روی به مشهد الرضا در پایان ماه صفر“ به سال 200 هجری و هجرت امام رضا (علیه‌السلام)، که یک مهاجرت سیاسی اجباری به دستور خلیفه وقت بود برمی‌گردد.
حال بعد از این همه سال، شیعیان آن حضرت دوباره می‌خواهند این مسیر را، به یاد امام شهیدشان پیاده طی کنند.
تضمین گستر فن آوا، در راستای ماموریت خود در زمینه تأمین، تعمیر، پشتیبانی و بومی سازی سخت افزارهای حوزه ICT به خصوص صنعت پرداخت، محصولات جدید خود را تحت برند “تگفا” عرضه خواهد کرد.
به گزارش ارتباطات و برند گروه فن آوا، سه شنبه 16 شهریورماه 1400 در بازدید دکترنائینی مدیرعامل گروه فن آوا و هیئت همراه از این شرکت، پکیج جدید محصولات این شرکت تحت برند “تگفا” معرفی شد.
مهندس شکراله، مدیرعامل شرکت تضمین گستر فن آوا ضمن معرفی محصولات ذیل این برند جدید گفت:
با توجه به چشم انداز ترسیم شده جهت ایجاد زنجیره تولید داخلی سخت افزارهای صنعت پرداخت و با توجه به گام‌هایی که تاکنون برداشتیم، از جمله خط تولید رول‌های حرارتی، خط تولید آداپتورهای دستگاه های پرداخت و همینطور تامین و تعمیر این دستگاه‌ها، با ثبت برند تگفا مدتی است کلیه محصولات تضمین گستر تحت این برند در بازار عرضه می شود.
وی در رابطه با گام های بعدی تضمین گستر و اهداف پیشروی این شرکت گفت: به دنبال تامین نقدینگی مورد نیاز جهت توسعه کلیه خطوط تولیدی هستیم تا ان‌شاءالله با حداکثر توان ممکن به سمت رفع نیاز بازارهای داخلی و صرفه جویی ارزی حرکت کنیم، از طرف دیگر به دنبال تولید محصولات جدید از جمله مودم‌های خانگی و حتی مودم‌های مرتبط با همین صنعت پرداخت هستیم که در حال حاضر مراحل تحقیق و توسعه را طی می کنند.
در بخش دیگری از این مراسم، مهندس ایرج، مدیر تولید شرکت تضمین گستر فن آوا در اشاره به محصول آداپتور این شرکت گفت:
خط تولید آداپتورهای شرکت تضمین گستر در 5 مدل مختلف قادر به تولید محصول است که این 5 مدل بخش عمده ای از بازار دستگاه‌های پوز را شامل می شود.
لیست مشخصات آداپتورهای شرکت تضمین گستر فن آوا
| ردیف | ولتاژ | آمپر | دستگاه های سازگار |
| 1 | 9 ولت | 3 آمپر | دستگاه های مختلف Castel |
| 2 | 8/2 ولت | 3 آمپر | دستگاه Pax s80 |
| 3 | 8/5 ولت | 4 آمپر | دستگاه Pax s90 |
| 4 | 9 ولت | 1 آمپر | دستگاه Pax D210 |
| 5 | 5 ولت | 2 آمپر اندرویدی | دستگاه های Verifon 675, S910 |
کیفیت بالا در کنار قیمت رقابتی
وی در رابطه با قیمت و کیفیت این محصولات که از شاخصه‌های مهم در بازار داخلی است گفت:
مسئله کیفیت یکی از نقاط قوت محصولات تولیدی ماست به عنوان نمونه آداپتور های جدید ۵ ولت اندرویدی تگفا از نظر کیفیت با نمونه های بازار قابل رقابت و از نظر قیمت نیز مناسب‌ترین قیمت را دارا هستند. همچنین کلیه تولیدات در آزمایشگاه‌های معتبر شرکت های پرداخت و همچنین آزمایشگاه کالیبراسیون پاسارگاد تحت نظر سازمان استاندارد که دارای مجوز های ایزو هستند کنترل کیفی شده و استانداردهای مربوطه در خصوص ولتاژ زیپل‌های ورودی و خروجی را نیز کسب کرده اند.
وی افزود: با توجه به اینکه در بازار کشورمان سالانه حدود 2.5 میلیون دستگاه آداپتور برای دستگاه های پرداخت نیاز داریم، پوشش حداقل 10 درصد بازار داخلی از مهمترین اهداف پیش روی ماست.
وی در رابطه با ظرفیت تولید فعلی این محصول گفت: سالانه ما در حال حاضر حدود 100 هزار دستگاه می باشد که حدود 4 درصد بازار داخلی را پوشش میدهد. البته با توجه به همکاری‌های جدید با شرکت‌های مختلف از جمله فن آوا کارت که از شرکت های تابعه هلدینگ فن آواست و همینطور ایران کیش و سایان‌کارت و همینطور ایجاد ظرفیت جدید این تعداد را به زودی به بیش از 120 هزار در دستگاه در سال و پس از آن به سمت تولید بیش از 240 هزار دستگاه خواهیم رفت.
گفتنی است فعالیت‌های واحد تولید شرکت تضمین گستر در قسمت باطری اکسترنال نیز ادامه دارد و این شرکت اقدام به تولید انواع باطری های اکسترنال دستگاه‌ها ازجمله Verifon675,Pax s910 نموده و ضمن احیای باتری‌های دستگاه‌های مختلف از جمله در مدل های Pax s90,Pax D210 که پرمصرف ترین مدل‌های باطری هستند در بخش تحقیق و توسعه نیز اقدام به طراحی برد‌های باتری‌های V5,V3,D210 نموده که به زودی تولید این بردها و در نهایت تولید باتری های مربوطه آغاز خواهد شد.
دکتر نائینی، مدیرعامل هلدینگ فن آوا در ابتدای مجمع عمومی فوق العاده گروه فن آوا که یکشنبه 31 مرداد ماه برگزار شد با اشاره به مستقر شدن دولت سیزدهم گفت:
با توجه استقرار دولت سیزدهم و ارائه برنامه های وزیر محترم ارتباطات و فناوری اطلاعات، بسیار خوشبین هستیم که با پشت سر گذاشتن چالش هایی که در سالهای گذشته ایجاد شده بود، بتوانیم خدمات فن آوا به خصوص درحوزه مخابرات روستایی و مناطق دور افتاده که در قالب اپراتور USO در این سال ها در جریان بوده را گسترش دهیم.
آواپی، اپلیکیشن پرداخت فن آوا
دکتر نائینی در ابتدای صحبت‌های خود با تبیین راهبردهای 7 گانه گروه فن آوا برای شرکت‌های تابعه گفت:
در شرکت فن آوا کارت در حال حاضر اپلیکیشن آواپی را در قالب تولید آزمایشی در دست اجرا داریم و در حال برنامه ریزی هستیم تا انشاالله پس از پاس شدن تست‌های نهایی نرم افزار بتوانیم این اپلیکیشن را بصورت عمومی وارد بازار کنیم. البته به بازار رقابتی که در این صنعت وجود دارد هم کاملا واقف هستیم، لذا به دنبال این هستیم اپلیکیشنی با کیفیت متفاوت از محصولات موجود در بازار عرضه نماییم.
دکتر نائینی با اشاره به پایانه های فروش این شرکت و سپری شدن عمر مفید دستگاه های پوز شرکت فن آوا کارت گفت:
نسبت به چالشی که در این فضا وجود دارد واقف هستیم و لذا در این رابطه به دنبال تامین سرمایه جهت نوسازی و ارائه نسل‌های جدیدی از این دستگاه ها به‌صورت اندرویدی در سیستم پذیرندگان اضافه هستیم.
افزایش سرمایه گروه فن آوا
وی در رابطه با موضوع افزایش سرمایه که از مسائل مطرح شده از مجمع قبلی گروه فن آوا بود گفت: خوشبختانه مقدمات موضوع افزایش سرمایه توسط یکی از سهامداران فراهم گردیده و در حال پیگیری آن هستیم تا با این افزایش سرمایه بتوانیم طرح های مدنظر را عملیاتی نماییم.
یکپارچه سازی اولین دیتاسنتر ایرانی با دیتاسنتر جدید فن آوا
دکتر نائینی در رابطه با خدمات مرکز داده که توسط دو شرکت داده سامانه و داده پردازی فن آوا ارائه می‌شود گفت:
این موضوع جز مباحث استراتژیک و مهم گروه فن آواست و بحثی که ما در این مورد دنبال میکنیم بحث یکپارچه سازی مرکز داده در کل گروه فن آواست. شرکت داده سامانه فن آوا که سالهاست در این حوزه به عنوان اولین دیتاسنتر ایرانی فعالیت می کند و شرکت داده پردازی فن آوا هم از سال گذشته در این موضوع ورود آزمایشی خود را با افتتاح دیتاسنتر 100 رکی در یک موقعیت خاص در مرکز شهر تهران داشته. استراتژی ما در سال ۱۴۰۰ یکپارچه سازی در حوزه مراکز داده است که این مهم، چالش‌ها و نکات خاص خود را دارد و خداروشکر منجر به هم افزایی خوبی در گروه فن آوا شده که از موازی کاری و هزینه‌های اضافه می تواند جلوگیری نماید.
راه اندازی خط تولید دستگاه پوز برای تکمیل چرخه خودکفایی
دکتر نائینی در بخش دیگری از صحبت های خود در اشاره به برنامه‌های فن آوا برای تکمیل چرخه خودکفایی در تولید، تامین و تعمیر تجهیزات و دستگاه‌های صنعت پرداخت، گفت:
یکی دیگر از برنامه‌های جدی ما راه اندازی خط تولید دستگاه پوز در شرکت تضمین گستر فن آواست که در این ارتباط مطالعات و بررسی‌های اولیه انجام شده و برای یک شروع مناسب در انتظار افزایش سرمایه هستیم.
در این شرکت ما قبلا رونمایی از خط تولید رول‌های حرارتی را داشتیم که با توجه به افزایش سهم بازار در طی این مدت ما از مدتی پیش شاهد افزایش شیفت کاری و افزایش ظرفیت تولید در این زمینه بودیم و تلاش ما بر این است که این روند توسعه را ادامه دهیم.
حفظ بازار در کنار ورود به بازارهای جدید در شبکه گستر فن آوا
دکتر نائینی با اشاره به ورود این شرکت به حوزه بازرگانی و رسیدن به بخش عمده‌ای از اهداف تعیین شده در این زمینه گفت: برنامه امسال ما در این شرکت تقویت حوزه بازرگانی و ورد به بحث واردات چند قلم از محصولات خارجی پرمصرف در کشور خواهد بود.
وی افزود: در مورد شرکت شبکه گستر نیاز هست به پروژه سوخت که یکی از پروژه‌های بزرگ و ملی این شرکت بوده اشاره کنیم که قرارداد این پروژه ماه گذشته خاتمه پیدا کرد و ما توانستیم یک الحاقیه سه ماهه که احتمالا افزایش هم پیدا خواهد کرد را اضافه کنیم. این پروژه بدلیل هزینه‌هایی که در سال گذشته وجود داشت تعادل درآمد و هزینه اش بهم خورده بود اما در این مقطع، الحاقیه سه ماهه تعادلی ایجاد خواهد کرد و ان شاءالله نتیجه خواهد داد.
نسبت به تغییرات دولت خوشبین هستیم
دکتر نائینی در بخش پایانی صحبت های خود با اشاره به شرکت ارتباطات کوه نور ضمن بیان چالش های موجود برای این شرکت در سالهای گذشته گفت: به دنبال آن هستیم که در موضوع قراردادی که در این حوزه داریم بتوانیم به توافقات جدیدی برسیم که البته این موضوع چالش های خاص خود را دارد ولی در این زمینه نسبت به تغییراتی که در وزارتخانه اتفاق خواهد افتاد بسیار خوشبین هستیم.
البته ما در این موضوع منتظر نمانده‌ایم و در موضوع USO با توجه به تجاربی که داریم، توانستیم با شرکت همراه اول به توافقاتی مبنی بر راه اندازی 100 سایت همراه اول در مناطق مورد نیاز برسیم که کارهای آن در دست اجراست.
وی با اشاره به سابقه درخشان شرکت کوه نور در پروژه USO در سال های گذشته به عنوان نخستین کنسرسیوم کشور در حوزه توسعه ارتباطات روستایی گفت: همانطور که روزهای اخیر شاهد بودیم، یکی از مباحث جدی در بررسی برنامه دکتر زارع‌پور به عنوان وزیر جدید ارتباطات و فناوری اطلاعات بحث شبکه ملی اطلاعات بود که این موضوع به عنوان بزرگترین پروژه ملی حوزه ICT ابعاد مختلفی را شامل می شود. لذا در بخش تامین زیرساخت های این شبکه، یکی از مسائل همین بحث اپراتور USO باید باشد که به شدت بر اهدافی که در حوزه دولت الکترونیک، دولت هوشمند و اقتصاد دیجیتال دنبال می شود می تواند تاثیر گذار باشد و باید به عنوان یک رکن زیرساختی مورد توجه قرار بگیرد.
کنسرسیوم فن‌آوا نخستین مجری پروژه USO کشور
پروژه خدمات عمومی اجباری ارتباطات و فن‌آوری اطلاعات (USO) که به منظور توسعه و ترویج ارتباطات و فن‌آوری اطلاعات در نقاط مختلف کشور به خصوص تسهیل و تسریع دسترسی به خدمات مخابراتی، پستی و فن‌آوری اطلاعات برای هر یک از آحاد کشور در نقاط روستایی و دورافتاده و محروم، برای اولین‌بار در سال ۱۳۸۹ مطرح شد.
در اجرای فاز اول این پروژه که با هدف تامین تلفن ثابت خانگی در ۵۵۰ روستای محروم بالای ۲۰ خانوار و از طریق مناقصه دو مرحله‌ای به بخش خصوصی واگذار شده بود؛ کنسرسیوم فن‌آوا به عنوان نخستین مجری در سطح کشور انتخاب شد.
مدت زمان اجرای پروژه درفاز اول هشت ماه و با دوره پشتیبانی و استمرار سرویس‌دهی ۱۰ سال بوده و بنا بر اعلام با اجرای پروژه، اشتغالزایی مستقیم در دوره اجرایی و دوره پشتیبانی و سرویس‌دهی پروژه به میزان 460،000 نفر روز خواهد بود. (با توجه به اشتغال ۵۷ گروه پیمانکاری و نیروهای شاغل در بخش‌های نظارتی و ستادی و ۱۰ سال دوره پشتیبانی و نگهداری.)
مجمع عمومی عادی به طور فوق العاده صاحبان سهام شرکت گروه فن آوا (سهامی عام) صبح امروز، یکشنبه 31ام مردادماه 1400 در محل شرکت فن آوا و با حضور 83/14 درصد از سهامداران برگزار شد.
به گزارش ارتباطات و برند گروه فن آوا، با توجه به برگزاری مجمع فوق العاده گروه فن آوا در تاریخ 25 اسفندماه 1399 با موضوع “تغییر سال مالی از 30 آذر به 29 اسفندماه”، سال مالی گروه فن آوا از 1دی الی 30 آذر به 1 فروردین الی 29 اسفند، تغییر پیدا کرده است.
لذا با توجه به قوانین مربوطه، برای دوره سه ماهه 1/10/1399 الی 30/12/1399 گزارش حسابرسی مورد نیاز آماده گشته و مجمع مربوطه نیز صبح امروز برگزار شد.
در این جلسه گزارش هیأت مدیره و حسابرس و بازرس قانونی در مورد عملکرد دوره مالی منتهی به 30/12/1399 قرائت و ترازنامه و حساب سود و زیان این دوره مالی مورد تصویب اعضا قرار گرفت.
همچنین در این جلسه جناب آقای متولیان به عنوان نماینده جدید شرکت خدمات ارتباطی رایتل به عضویت هیئت مدیره گروه فن آوا در آمدند.
گفتنی است این مجمع با توجه به مصوبه ستاد ملی مبارزه با کرونا با حضور حداقلی اشخاص حقیقی و حقوقی برگزار شد و به منظور رعایت دقیق مصوبه مذکور امکان حضور و مشاهده برخط (آنلاین) جلسه برای کلیه سهامداران فراهم شده بود.
به گزارش ارتباطات و برند گروه فن آوا، مسعود طاهری، معاون برنامه ریزی و نظارت راهبردی فن آوا در گفتگویی کوتاه به تشریح دو برنامه اصلی هلدینگ فن آوا در سال جاری پرداخت.
جلسات پایش راهبردی، 7 شرکت، 7 جلسه
در ابتدای این گفتگو مهندس طاهری در اشاره به سلسه جلسات پایش راهبردی که از 4 تا 29 خردادماه در گروه فن آوا برگزار شد گفت:
از ابتدای سال مالی جاری، به همت همکاران معاونت برنامه ریزی و نظارت راهبردی گروه فن آوا، شاخص‌های راهبردی را با بررسی مدل های مختلف مطرح در دنیا تنظیم کردیم که یکی از آن ها برنامه ریزی استراتژیک بود که مشابه اغلب مدل‌های مطرح از سه مرحله شامل تدوین استراتژی ها، اجرا و در نهایت کنترل و بهبود تشکیل شده بود.
پس از تعریف شاخص ها، جلساتی را با مدیران عامل و مدیران عملیاتی و اجرایی شرکت های تابعه هلدینگ تشکیل داده شد و در مورد موضوعات مختلف این برنامه بحث و مداقه بسیار شد تا در نهایت جهت دهی مطلوبی برای سال جاری حاصل گردد.
این فرآیند هم به سرعت و در کمتر از یک ماه با تمامی شرکت ها انجام شد، که در این جلسات شاخص های عملیاتی و استراتژی های فعلی هر شرکت بررسی شد و انتظار می رفت که در بعضی از شاخص ها عملکرد مطلوب وجود داشته باشد و در بعضی دیگرمشکلاتی به چشم بیاید.
وی با اشاره به خروجی های شاخص این جلسات گفت: به عنوان خروجی این نشست ها ما عملا توانستیم یک جهت دهی و ترسیم چشم اندازی داشته باشیم برای شرکت ها تا بتوانیم مسائل و مشکلات را دریافت کنیم وبر اساس واقعیت های موجود اهداف کمّی را تغییر دهیم تا به وسیله بهبود اهداف، بهبود عملکرد را شاهد باشیم.
بهترین شرکت در هلدینگ فن آوا
مهندس طاهری در مورد برآیند عملکردی شرکت ها و انتخاب بهترین شرکت از بین 7 شرکت تابعه هلدینگ فن آوا گفت: ارزیابی عملکرد مقایسه ای بین شرکت ها شاید خیلی علمی و دقیق نباشد.
به عنوان مثال فرض کنید برای شرکت ها ما شاخص سوددهی را تعریف کردیم. ممکن است یک شرکت در مسیر فعالیت های خود چند پروژه و طرح را انجام داده که سوددهی مثبتی داشته، در نتیجه میتوان گفت این شرکت در این طرح یا کار بخصوص سود ده بوده است.
اما از طرفی ممکن است بعضی از شرکت ها اقداماتی انجام داده باشند که راهبردی بوده و برای مثال زیرساخت یک پروژه مهم را پیاده سازی کرده اند که ممکن است در لحظه یک اقدام هزینه ای باشد اما در آینده و پس از یک بازه زمانی به سوددهی خواهد رسید. در نتیجه نمیتوان شاخص های ثابتی برای مقایسه همه شرکت ها با یک عدد تعریف کرد.
لذا ما در نظام جهت که در واقع مخفف نظام برنامه ریزی جامع، هدف‌مند و تعاملی است به دنبال دریافت دید کلی اما دقیق از شرکت ها هستیم. به همین دلیل شاخص های ما در کنار همدیگر معنا پیدا خواهد کرد.
البته که با یک برآیند کلی در مجموع این جلسات، شرکت داده سامانه فن آوا را می توان متمایزتر از سایرین دید.
وی در مورد نوبت بعدی این جلسات گفت:
برنامه ریزی بر برگزاری 6 ماهه این جلسات است که انشاالله سلسه جلسات بعدی در مهرماه برگزار خواهد شد.
سند حاکمیت شرکتی گروه فن آوا
اما یکی دیگر از موضوعات مهمی که به همت معاونت برنامه ریزی و نظارت راهبردی گروه فن آوا تدوین و رونمایی شد، سند حاکمیت شرکتی هلدینگ فن آوا بود.
مهندس طاهری با تببین ضرورت و سابقه وجود چنین اسنادی در سازمان ها گفت: موضوع حاکمیت شرکتی چیز جدیدی در جهان نیست.
این موضوع از سال 1985 و در آمریکا مطرح شده است. مسئله اصلی این است که ما باید مالکیت و حاکمیت شرکت ها را از هم جدا کنیم.
یعنی کسی که مالک شرکت هست، سعی میکند همه امورات شرکت را خودش انجام دهد. و این موضوع منجر به عدم شفافیت، تضاد منافع و تناقضات می شود. در واقع ایده اصلی این است که سهامداران عمده چطور می توانند شرکت را رصد و نظارت کنند و بر صورتحساب های مالی ، عملیاتی و …. نظارت داشته باشند.
حاکمیت شرکتی خوب در گرو هیئت مدیره قوی
همچنین باید دقت کرد که اساس نظام حاکمیت شرکتی وجود یک هیئت مدیره قوی است. یعنی اگر میخواهیم یک نظام حاکمیت شرکتی خوب داشته باشیم، باید یک هیئت مدیره قدرتمند داشته باشیم. از طرفی هم میدانیم که هیئت مدیره در نظام حاکمیت شرکتی دو مسئولیت اصلی دارد: یکی مسئولیت عملکردی است و دیگری مسئولیت نظارتی. برای ما در گروه فن آوا و همینطور در نظامنامه تدوین شده توسط مجموعه وزن موضوعات نظارتی کمی بیشتر از علمکردی است.
از این جهت که هیئت مدیره به عنوان نمایندگان سهامداران عمده عملکرد مدیرعامل را بررسی کرده و بعضا کمک می کنند.
وی همچنین در مورد وجود چنین اسنادی در سازمان ها و شرکت های ایرانی گفت: تقریبا تمام شرکت هایی که به شکل هلدینگ فعالیت میکند، سعی کردند که در بحث حاکمیت شرکتی ورود کنند تا نحوه و مبنای دخالتشان در شرکت ها مشخص باشد. در حال حاضر نه تنها در صنعت ICT بلکه در صنایع مختلف اگر شرکت در سطح هلدینگ و مجموعه شرکت باشد حتما تلاش میکند از نظام حاکمیت شرکتی استفاده کند.
ابزارهای نظارتی، کمیته های تخصصی
مسعود طاهری در تشریح ابزارهای هیئت مدیره برای ایفای نقش در قالب نظام حاکمیت شرکتی گفت: ابزارهای نظارتی تعریف شده برای اعضای هیئت مدیره در قالب 3 کمیته پیشبینی شده است. در واقع ما در فن آوا 3 کمیته تعریف کردیم با نگاه ویژه به این موضوع که در صنعتی فعال هستیم که سرعت تغییر و تحولات بسیار بالاست. کمیته های پیش بینی شده ما عبارت است از:
- کمیته حسابرسی و ریسک: این کمیته تقریبا در تمامی شرکت‌ها هست و اساس کاری آن ایجاد شفافیت، انضباط مالی و نظارت بر عملکرد مالی است.
- کمیته انتصابات و جبران خدمات: با توجه به اینکه در فرآیند تدوین استرتژی ها، ما در سطح بنگاه مادر هستیم و ازطرفی در شرکت های مختلف مدیران زیادی داریم که با عناوین مدیریتی مختلف فعالیت میکنند. اساس کار کمیته آن است که قبل از هر عزل و نصبی موضوع در این کمیته مطرح شود تا به دقت علت های عزل و نصب بررسی شوند، در نتیجه در هیئت مدیره، بازخورد های تصمیمات قابل مشاهده خواهد بود.
- کمیته سرمایه گذاری و راهبرد: ما در حوزه کسب و کار ممکن است تغییر راهبرد یا ایجاد راهبردهای جدید داشته باشیم. این کمیته به طور عمده به بررسی موضوعات راهبردی و کلان شرکت در حوزه سرمایه گذاری و کسب و کار را می پردازد از جمله حجم و سطح سرمایه گذاری ها.
گفتنی است آیین رونمایی از سند حاکمیت شرکتی گروه فن آوا سه شنبه 11 خرداد ماه با حضور اعضای هیات مدیره تمام شرکت های تابعه برگزار شد.
فن آوا با همکاری پویش مردمی منهای پول و در قالب کمپین “هم نان” زیرساخت های خود را در جهت کمک های خیرانه مردمی به کار خواهد بست.
مشکلات اقتصادی سالهای اخیر و تشدید این شرایط با وقوع همه گیری کرونا به شکل فزاینده ای منجر به افزایش خانواده های نیازمند شده است. با آنکه مردم شریف کشورمان در قالب پویش های مختلف غالبا خودجوش در این مدت با همدلی و همراهی تلاش خود را برای کاهش این شکاف اقتصادی و تامین بخشی از نیازهای فقرا در قالب طرح های محله محور اجرا کرده اند، اما نبود انسجام و ایده های خلاق، شاید ثمربخشی مطلوب مدنظر را نداشته اند.
یکی از اقلام اساسی مورد نیاز هر خانواده ای نان است که در اسلام هم بسیار تکریم و محترم شناخته می شود.
امیر مؤمنان علی(ع) نیز می فرماید: «اَکْرِمُوا الْخُبْزَ فَاِنَّ اللَّهَ عَزَّ وَ جَلَّ اَنْزَلَ لَهُ بَرَکاتِ السَّماءِ وَاَخْرَجَ بَرَکاتِ الْاَرْضِ؛[۴] نان را اکرام کنید. همانا خداوند عزیز و جلیل، برای آن، برکات آسمان را نازل کرد و برکات زمین را خارج نمود.»
حال و در آستانه عیدغدیر، فن آوا به کمک پویش مردمی منهای فقر آمده تا با طرح و ایده ای نو این مشکل را برطرف کند.
به گزارش ارتباطات و برند گروه فن آوا، در آستانه عید غدیر خم و در ایام الله دهه امامت، شرکت های تابعه گروه فن آوا زنجیره کامل خدمات مورد نیاز پلتفرم خیرانه منهای پول را در لایه فنی تامین خواهند کرد. فاز اولیه اجرایی این پلتفرم به همت گروهی از فعالین مردمی با هدف تامین نیازهای اساسی نیازمندان در مقصد و حذف پول نقد از فرآیند حمایتی، در حال طراحی و پیاده سازی است، و همزمان با ایام عید غدیر رونمایی خواهد شد.
در همین رابطه مدیر ارتباطات و برند فن آوا گفت:
بنابر توافق انجام شده، ان شاالله فن آوا در لایه فنی این طرح خیریه، وارد شده و در راستای مسئولیت های اجتماعی خود ارائه خدمت خواهد کرد. در واقع ما کل فرآیندهای مربوط به پرداخت‌ها و تراکنش‌ها را به عهده خواهیم داشت اعم از تامین دستگاه های کارتخوان ، اپلیکیشن POS، تعریف ترمینال‌ها و برقرای کامل سرویس دریافت و پرداخت بر بستر شاپرک.
فاز نخست این طرح که به منظور تست و ارزیابی با فعالسازی چند نانوایی در منطقه ۱۲ تهران فعال خواهد شد که برآوردها بر این است که در همین فاز آزماشی کار بیش از ۱۰۰ خانواده نیازمند بتوانند تحت پوشش قرار بگیرند.
گفتنی است در پلتفرم منهای پول، ایده اصلی حذف پول از سازوکار خیریه و تامین نیازهای محرومین و فقرا از طریق تامین کالا و مایحتاج اساسی در مقصد است.
در اولین کمپین این پلتفرم که “هم نان” نام گرفته است، قرار است نان مورد نیاز 110 خانواده نیازمند در منطقه 12 تهران، از طریق نصب دستگاه های POS در نانوایی ها و مشارکت مردمی تامین گردد.
به همت فن آوا ماهواره، پوشش زنده مراسم پرفیض دعای عرفه از صحن و سرای حضرت اباعبدالله الحسین(ع) بر بستر ارتباطات ماهواره ای این شرکت به روی آنتن شبکه های صدا و سیما می رود.
به گزارش ارتباطات و برند گروه فن آوا، مهندس پیشوایی مدیرعامل شرکت فن آوا ماهواره با اشاره به سوابق این شرکت در پوشش رویدادها از جمله مراسم پیاده روی اربعین گفت: فن آوا ماهواره با تجربه ای که در این زمینه داشته و با انتخاب ماهواره‌های متناسب با پوشش منطقه و کشورهای همسایه هر سال اقدام به ایجاد ارتباط در مسیر زائران و همچنین شهرهای مذهبی عراق می‌نماید.
لذا در روزهای اخیر با تلاش متخصصان این شرکت و در روز عرفه، با توجه به محدودیت های زیرساختی در کشور عراق، تلاش شده تا زیرساخت مطمئن ارتباط ماهواره‌ای را در این راستا به کار بگیریم و با استفاده از ماهواره‌های مختلف اقدام به ارائه خدمات ارتباطی در رویدادهای مختلف نماییم.
مهندس پیشوایی در ادامه و با اشاره به خدمات و راهکارهای فن آوا ماهواره در حوزه ارتباطات ماهواره‌ای گفت :
ما همواره در تلاشیم تا بروزترین خدمات قابل ارائه در بستر ارتباطات ماهواره‌ای را با ایجاد شرایط تست و بومی سازی‌های لازم به مشتریان خود در کشور ارائه نماییم که از جمله نمونه های در دسترس اخیر می توان به خدمات ارتباطات در حال حرکت بر روی خودرو، قطار و کشتی اشاره کرد.
گفتنی است شرکت فن آوا ماهواره در سال ۱۳۸۳ با هدف توسعه ارتباطات ماهواره‌ای زیر مجموعه هلدینگ فن آوا تأسیس شد و در سال 1393 مجوز SAP را از سازمان تنظیم مقررات و ارتباطات رادیویی دریافت کرد. گفتنی است فن آوا ماهواره اولین شرکت SAP ایرانی بوده که امکان ارائه اینترنت بر بستر ماهواره(Satellite Internet Access) را فراهم نموده است.
یکی از کلماتی که این روزها به خصوص در استارتاپ‌ها به گوش می‌خورد، کلمه Fintech است.
در یک کلمه فینتک، یعنی فناوری مالی.
در این مقاله از پایگاه دانش فن آوا قصد داریم، به بررسی این موضوع بپردازیم و بگوییم فینتک چیست و چه کاربردی دارد؟
همچنین برای شما توضیح خواهیم داد، که چرا فناوری مالی به ترندی در حوزه تکنولوژی تبدیل شده است؟
پس تا پایان این مقاله همراه ما باشید.
فینتک چیست؟
به صورت کلی ، واژه Fintech از دو کلمه مجزای تکنولوژی و مالی تشکیل شده است.
بر اساس تعریفی که در فرهنگ‌نامه آکسفورد نوشته شده، میتوان گفت به کلیه نرم‌افزارهای رایانه‌ای و سایر تکنولوژی‌هایی که جهت حمایت و یا راه‌اندازی کلیه خدمات بانکی و مالی مورد استفاده قرار می‌گیرد، فینتک گفته می شود.
در حقیقت فینتک را می توان به یک تکنولوژی که جهت کارآمد نمودن خدمات پولی و مالی استفاده می‌شود، تشریح کرد.
در زبان فارسی از این فناوری به نامهای فناوری مالی و یا نوآوری در خدمات مالی نیز استفاده می‌شود. لازم به ذکر است، در خدمات مالی، نوآوری شامل موارد زیر است:
- خدمات مربوط به پرداخت قبض‌ها
- خدمات مربوط به انتقال پول
- خدمات مربوط به سرمایه‌گذاری
- خدمات مربوط به وام
- خدمات مربوط به بیمه
همان‌گونه که مشاهده می‌کنید، این خدمات، خدمات جدیدی برای ما به شمار نمی‌آیند، و شاید سالهاست که داریم از این خدمات استفاده میکنیم اما در فینتک مسئله این است که چگونه میتوان این خدمات‌را به صورت‌های متفاوتی ارائه کرد چرا که بحث اصلی در فناوری Fintech این است که چگونه می توان از تکنولوژی‌های جدید و مدرن استفاده کرد. در این مورد هم پاسخ بسیار روشن است:
استفاده از روش‌های دیجیتالی جهت جایگزینی خدمات جدید و بهتر با روش ها و فرآیندهای سنتی .
البته باید توجه کرد که خدماتی که تحت عنوان فینتک ارائه می‌شود، با سایر خدمات الکترونیکی که بانک‌ها ارائه می‌دهند، اشتباه گرفته نشود.
زیرا در فناوری Fintech، فناوری‌های مختلف در حوزه امور مالی به همراه نوآوری ارائه می‌شود، و با خدمات بانکداری الکترونیک تفاوت دارد.
در این تصویر میتوانیم زنجیره کلیه حوزه های تشکیل دهنده صنعت فینتک را مشاهده کنیم
اهمیت فناوری مالی در حوزه تکنولوژی
در طی سالهای گذشته استفاده از تکنولوژی‌های جدید و بروز توانسته تاثیر فراوانی بر روی رفتار کاربران داشته باشد.
بدیهی است که صنعت خدمات مالی که با استفاده از تکنولوژی‌های جدید و به روز فعالیت میکنند، پتانسیل بسیاری جهت استفاده از هوش‌مصنوعی و همینطور بیگ‌دیتا دارد.
به عنوان مثال در حال حاضر گوشی‌های هوشمند به یک وسیله ضروری و جدانشدنی برای افراد تبدیل شده است و تقریبا همه کاربران ترجیح می‌دهند،فعالیت‌های روزمره خود را با استفاده از این گوشی‌ها انجام دهند.
با وجود این شرایط است که خدماتی که در این راستا بر روی گوشی‌های موبایل ارائه می‌گردد، دستخوش موفقیت‌های بسیاری شده است.
به عنوان مثال در خانواده فن آوا، شرکت فن آواکارت یکی از شرکت‌های بسیار موفق در این حوزه است و در بسیاری از خدمات این حوزه در حال خدمت‌رسانی به مردم کشورمان است.
فن آواکارت به عنوان یکی از قدیمی ترین شرکت های PSP ایران و با استفاده از نیروی انسانی متخصص، فناوری‌های امنیتی روز دنیا و بهره‌گیری از ابزارهای نوین پرداخت موفق به کسب رتبه برتر شورای عالی انفورماتیک کشور گردید.
بسیاری واقعیت افزوده یا Augmented Reality که به اختصار AR نامیده می شود را با واقعیت مجازی یا Virtual Reality اشتباه می گیرند.
البته که این دو شباهت‌هایی هم با یکدیگر دارند اما در هسته اصلی بسیار متفاوت اند.
اما پیش از شروع این قسمت که آخرین قسمت از سلسه مقالات ترندهای اصلی ICT، می توانید قسمت های اول تا هشتم این نوشتار را که به بررسی عناوین و ترندهای اخیر دنیای ICT پرداخته و در پایگاه دانش فن آوا منتشر شد با کلیک بر روی عنوان مطالعه کنید:
- قسمت اول: هوش مصنوعی
- قسمت دوم، دیجیتالی شدن کسب و کارها در شرایط کرونایی
- قسمت سوم: اینترنت اشیاء
- قسمت چهارم: امنیت سایبری
- قسمت پنجم: شبکه ۵G
- قسمت ششم: جایگزینهایی برای پردازش ابری
- قسمت هفتم: واقعیت مجازی
- قسمت هشتم: بلاکچین
9 ترند اصلی ICT در سالهای آینده؛ قسمت نهم، واقعیت افزوده
AR در واقع با استفاده از تصاویر دیجیتالی یک منظره واقعی را به نمایش می گذارد.
این کار معمولاً توسط اپلیکیشن هایی انجام می‌گیرد که با لنزهای دوربین کار می کنند و معمولاً تصاویر را به گونه ای با واقعیت ترکیب می کنند که کاربران می توانند به راحتی با آنها ارتباط برقرار کرده و در آن غوطه ور شوند.
به عنوان مثال دو مورد از محبوب ترین اپلیکیشن های این حوزه در سال های اخیر Snapchat و بازی Pokémon Go بودند.
بسیاری از کاربران این حوزه به دلیل قابلیت های فوق العاده که ابزارهای این حوزه به آن ها میدهد، از این تکنولوژی به شدت استقبال کرده اند.
به عنوان مثال شرکت IKEA اپلیکیشنی دارد که به شما اجازه می دهد ببینید چگونه مبلمان در خانه شما دیده می شوند.
در واقع در این اپلیکیشن شما ابتدا از اتاق یا هر مکانی که میخواهید برای آن مبلمان تهیه کنید عکس میگیرید، سپس تصویر مبل ها را به آن اضافه می کنید.
به این ترتیب ، بدون نیاز به خرید و مونتاژ واقعی مبلمان ، می بینید که چقدر متناسب با اتاق شماست.
سهم دستگاه های مبتنی بر VR از تجارت جهانی و پیشبینی از روند افزایش درآمدهای این حوزه تا سال 2024
کاربردهایی از واقعیت افزوده
یکی دیگر از مواردی که فناوری AR به آن ها کمک زیادی کرده، سیستم های مسیریابی پیشرفته هستند که از AR برای نشان دادن مسیرهای نمای واقعی در جاده استفاده می شود.
همچنین برخی از جراحان مغز و اعصاب برای عمل جراحی، از VR برای تهیه تصویر سه بعدی از مغز استفاده می کنند.
در بخش نظامی هم خلبانان برای دیدن وضعیت های حیاتی مانند سرعت و ارتفاع خود از کلاه ایمنی AR استفاده می کنند.
با این حال مانند هر فناوری، AR نیز دارای اشکالاتی هم است.
شاید جالب ترین آن بحث اختلال در تشخیص مرز بین دنیای واقعی و دیجیتال باشد.
این موضوع زمانی بحث برانگیز شد که برخی از بازی کنندگان پوکمون گو دچار حادثه تصادف شدند!
همچنین از آنجا که AR بر اساس جمع آوری و توزیع مجدد داده ها است، نگرانی های خاصی درباره حریم خصوصی نیز وجود دارد، بدین معنی که احتمال نشت اطلاعات و مشکلات قانونی نیز وجود دارد.