به گزارش ارتباطات و برند گروه فن آوا به نقل از راه پرداخت، فنآواکارت یکی از شرکتهایی است که در دهمین همایش بانکداری الکترونیک و نظامهای پرداخت شرکت کرده تا در بخش نمایشگاه این رویداد از جدیدترین محصول خود رونمایی کند. سرویس کارت اعتباری سپاسه جدیدترین محصول این شرکت است که در اولین روز این همایش از آن رونمایی شده است.
بینیاز شدن افراد از داشتن چند کارت مجزا
شرکت فنآواکارت از سال ۱۳۸۲ با هدف ارائه خدمات ایمن، مؤثر و ارزان در جهت توسعه ابزارهای پرداخت الکترونیک آغاز به کار کرد. این شرکت پس از دریافت مجوز پیاسپی در سال ۱۳۸۸ به حوزه صدور کارت اعتباری و تأمین و نصب و پشتیبانی دستگاههای کارتخوان وارد شد و حالا در پی توسعه محصولات و خدمات خود است. در همین راستا، این شرکت با رویکردی تازه در دهمین همایش بانکداری الکترونیک و نظامهای پرداخت حاضر شده تا از یکی از محصولات جدید خود که سپاسه نام دارد، رونمایی کند.
احمد پیشگاهزاده، مدیرعامل شرکت فنآواکارت درباره جدیدترین محصول این شرکت عنوان کرد: «سپاسه یک کیف پول الکترونیک و در عین حال فیزیکی است که ارائهدهنده بنکارت، کیف پول و کارت اعتباری است. شرکتها و سازمانهای مختلف میتوانند سپاسه را برای پرسنل تهیه کرده که در جهت افزایش رضایت آنها از آن استفاده کنند. کیف پول سپاسه به دو صورت وابسته به کارتهای بانکی افراد و مستقل از آنها عمل میکند و استفاده از آن به دریافت کارت اعتباری مخصوص سپاسه وابسته نمیشود. در سامانه امکان تعریف کارت بانکی، فارغ از اینکه برای کدام بانک است، وجود دارد.»
او در ادامه عنوان کرد: افراد دارای کارت سپاسه میتوانند از مراکز خرید و فروشگاههای طرف قرارداد این شرکت خرید کرده و علاوه بر استفاده از سیستم اعتباری خود، تخفیف نیز بگیرند. این محصول به رفع چالش بنکارت سازمانها کمک میکند. ما نام این محصول را سپاسه گذاشتهایم که از کلمه سپاس گرفته شده است. این کلمه چه به لحاظ آوایی و چه به لحاظ معنایی خوشایند است و به همین دلیل مورد استفاده ما قرار گرفته است.»
او در خصوص مزیت رقابتی سپاسه اظهار کرد: «مزیت رقابتی این محصول در مقایسه با سایر رقبایش در این است که فقط به صورت فیزیکی یا فقط به صورت الکترونیک ارائه نمیشود و هر سه ویژگی بنکارت، کارت اعتباری و کارت نقدی را یکجا دارد. در نتیجه افراد و سازمانها را از داشتن چند کارت بینیاز میکند. این محصول قابلیت ترکیب شدن با سایر سرویسهای بنکارتی و اعتباری را دارد.»
به گزارش ارتباطات و برند گروه فن آوا به نقل از راه پرداخت، شرکت فنآواکارت در بخش نمایشگاهی دهمین همایش بانکداری الکترونیک و نظامهای پرداخت از جدیدترین اقدام این شرکت در راستای توامندسازی علمی افراد در موضوعات فناوریهای مالی رونمایی کرد. بر این اساس، در روز اول این همایش طی مراسمی در غرفه شرکت فن آوا کارت با حضور علیرضا ماهیار مدیرعامل شرکت ملی انفورماتیک، مسعود زندوکیلی مدیرعامل گروه فن آوا، پیمان قربانی رئیس پژوهشکده پولی و بانکی، مهدی صادقی شاهدانی رئیس دانشکده اقتصاد دانشگاه امام صادق(ع) و تعدادی از اعضای هیأت مدیره گروه فن آوا و شرکت فن آوا کارت تفاهمنامهای میان این شرکت و دانشکده اقتصاد دانشگاه امام صادق(ع) امضاء شد که نشان از همکاری این دو مجموعه برای خلق یک آکادمی در حوزه فناوریهای مالی دارد.
هدف ما توانمندسازی افراد است
احمد پیشگاهزاده، مدیرعامل شرکت فنآوا کارت درباره علت حضورشان در این رویداد و امضای تفاهمنامه با دانشکده اقتصاد دانشگاه امام صادق(ع) گفت: «ما در این همایش حاضر شدیم تا از اقدامات و محصولات جدیدی که ایجاد کردهایم، رونمایی کنیم. یکی از این اقدامات ایجاد و آغاز به کار فینتک آکادمی است که در نتیجه امضای تفاهمنامه بین ما و دانشکده اقتصاد دانشگاه امام صادق(ع) ممکن شده است. به زعم ما، این اولین آکادمی فناوریهای مالی کشور است؛ آکادمی که از بین فناوریهای ۹گانه مالی روی حوزه پرداخت (پیتک) متمرکز شده و بر آن است که این حوزه را به لحاظ علمی-عملی توسعه دهد. این آکادمی از این به بعد در نشانی اینترنتی fintechacademy.ir در اختیار علاقهمندان و فعلان فینتکی قرار میگیرد».
او در ادامه بیان کرد: «این آکادمی هم برای آنهایی که از قبل در این حوزه مهارت کسب کردهاند و هم برای کسانی که میخواهند مهارت کسب کنند، خدمات و برنامههایی دارد؛ آن دسته از افرادی که در حال حاضر در این زمینه ماهر هستند، اما مدرک قابل ارائهای ندارند، میتوانند با مراجعه به این آکادمی و پشت سر گذاشتن امتحانات مربوطه، مدرک مورد نیاز خود را دریافت کنند. همچنین، کسانی که هیچ مهارتی تاکنون کسب نکردهاند و به کسب مهارت در این حوزه علاقه مند هستند نیز میتوانند با گذراندن دورههای این آکادمی، مدرک مورد نیازشان را دریافت کنند. ما امیدواریم که این آکادمی تا جایی پیشرفت کند که روزی به یک دانشکده واقعی تبدیل شود و به طور مستقل در زمینه فناوریهای مالی فعالیت کند. دانشکده اقتصاد دانشگاه امام صادق(ع)، یکی از دانشکدههای مرجع در حوزه اقتصاد است و پتانسیلهای علمی زیادی دارد.
یکی از چالشهای اصلی همه کسبوکارهای فینتکی، تأمین منابع انسانی ماهر و متخصص است. اینطور به نظر میرسد که این آکادمی میتواند به رفع این چالش کمک کند. پیشگاهزاده در این خصوص توضیح داد: «هدف ما، توانمندی افراد است؛ هرچه افراد توانمندتر شوند، امکانهای بیشتری برای کار دارند و ما نمیتوانیم جلوی مهاجرت آنها یا فریلنسر شدنشان را بگیریم و تنها کاری که از دستمان برمیآید همین توانمندسازی است. در واقع، اینطور میتوان گفت که وظیفه اصلی آکادمیها همین است و در قبال بازار کار به لحاظ تخصص گرایی نقش دارند.
نقش دانشگاهها در توسعه فناوریهای مالی مهدی صادقی شاهدانی، رئيس دانشکده اقتصاد دانشگاه امام صادق(ع) نیز عنوان کرد: «تفاهمنامهای بین اندیشکده اقتصاد ایران در دانشکده اقتصاد دانشگاه امام صادق(ع) و شرکت فنآوا کارت امضاء شده که موجبات تحول حوزه فناوری مالی در کشور را فراهم میکند. فناوری مالی پاشنه آشیل نظام مالی جدید و به عبارتی نظام اقتصادی کشور است و توسعه آن بهمنزله توسعه اقتصاد است. فنآوا کارت مجموعه توانمند و باتجربهای است که به نظر ما میتواند همکار بسیار خوبی برای دانشگاه باشد. این همکاری برای توسعه فناوریهای مالی بسیار مفید است و در بحثهایی نظیر کارشناسی، علمی و عملی ورود خواهد کرد».
او در خصوص کارکرد دانشگاهها در توسعه فناوریهای مالی در ایران اظهار کرد: «دانشگاهها محل کسب دانش هستند و هر کار عملی که بخواهد انجام شود، نیاز به یک پیشزمینه نظری دارد و کارکرد دانشگاهها این است که بنمایههای نظری لازم برای اقدامات عملی را فراهم میکنند. فناوریهای مالی در چند سال اخیر توسعه زیادی داشته و ما نیز برآنیم تا آنچه در دنیا در حال رخ دادن است را در کشور عزیزمان داشته باشیم و دانشگاه میتواند افراد را به لحاظ علمی بهروز نگه دارد. ما باید در دانشگاه به الگوهای نظری برسیم که در عمل کارکرد داشته باشد و در وضعیت نظام مالی و اقتصادی کشور تغییرات مثبت ایجاد کند».
بنا بر صحبتهای او، این همکاریها به تربیت نیروی انسانی متخصص انجامیده و باعث تزریق نیروی کار جدید به بازار میشود. با این وجود، همکاری دانشکدههای مهندسی و فنی نیز لازم است، چون دانشکده اقتصاد تنها توان این را دارد که افراد را به لحاظ دانش مالی توانمند کند.
او در آخر گفت: «برگزاری چنین همایشهایی به دیده شدن طرحهای جدید کمک زیادی کرده و این امکان را برای شرکتها و سازمانهای مختلف فراهم میکند که علاوه بر معرفی خود و محصولاتشان، درباره همکاریهای آتی نیز گفتوگو کنند».
به گزارش واحد ارتباطات و برند گروه فن آوا، با حضور دکتر علیرضا پورابراهیمی مدیرعامل شرکت فن آوا کارت و دکتر حمید کشوری مدیرعامل شتاب دهنده دانشگاه صنعتی امیر کبیر، طی جلسهای در روز یکشنبه 29 آبانماه سالجاری در خصوص همکاریهای فیمابین تفاهم نامه توسعه همکاری به امضای طرفین رسید.
جذب، رشد و شتابدهی استارتاپهای حوزه پرداخت برای حل مسائل مطرح شده از طرف شرکت فن آوا کارت از طریق توانمندسازی واحدهای فناوری جذب شده و راهاندازی شرکتهای مشترک فناوری و استقرار آنها در پارک علم و فناوری دانشگاه صنعتی امیرکبیر با حمایت مالی شرکت فن آوا کارت از جمله مهمترین موضوعات مورد تاکید و توافق طرفین در این تفاهمنامه میباشد. از جمله محورهای اصلی این تفاهم نامه میتوان به موارد زیر اشاره کرد:
- برگزاری رویدادهای استارتاپی برای جذب ایدهها و استارتاپ های حوزه پرداخت و مسائل مطروحه از طرف شرکت
- هماهنگی، انعقاد تفاهم نامهها و قراردادهای همکاری فناورانه فیمابین استارتاپ ها و شتاب دهنده با لحاظ منافع شرکت و شتابدهنده
- برنامهریزی برای تبدیل ایدههای جذب شده به محصول فناورانه
- برگزاری دورههای توانمندسازی برای استارتاپ ها و صاحبان ایده
- شتابدهی استارتاپهای جذب شده
- بازارسازی و توسعه بازار محصولات فناورانه استارتاپ ها پس از توانمندسازی و تجاری سازی محصولات
مجید شکوهی، مدیرعامل فن آوا کارت در کنار حسین واعظ قمصری مدیرعامل پرداخت الکترونیک سامان در سومین پخش زنده اینترنتی از مجموعه رویدادهای سازمان داده محور به بررسی موضوع داده محوری در کسب و کارهای حوزه پرداخت خواهند پرداخت.
به گزارش ارتباطات و برند گروه فن آوا به نقل از سحاب، با انقلاب صنعتی چهارم، کسبوکارها با حجم عظیمی از دادهها مواجه شدند. شرکتها و سازمانهای پیشرو در جهان توانستهاند با تحلیل دادهها، تصمیمات دقیقتری در رابطه با توسعه کسبوکار خود بگیرند. این همان چیزی است که از آن تحت عنوان تصمیمگیری مبتنی بر داده یاد میشود.
صنعت پرداخت کشور نیز از جمله صنایعی است که بدلیل انبوه جامعه کاربران و تکرارپذیری استفاده از خدمات پرداخت، با حجم قابل توجه داده مواجه است. گزارش اقتصادی شاپرک نشان میدهد که در مهر ماه ۱۴۰۰ تعداد ۳.۲۷۱ میلیون تراکنش به ارزش ۵.۹۶۹ هزار میلیارد ریال در شبکه پرداخت کشور ثبت شده است. ابزارهای موجود شامل کارتخوان فروشگاهی، پذیرش اینترنتی و پذیرش موبایلی انواع مختلفی از دادهها را از دارندگان کارت و پذیرندگان ثبت میکنند.
مسالهای که در رابطه با این تنوع داده و حجم انبوه تراکنشها با آن مواجه هستیم این است که شرکتهای پرداخت به چه میزان توانستهاند از تحلیل این دادهها جهت توسعه کسبوکار خود استفاده میکنند؟
برای پاسخ به این سوال، با حضور دو تن از پیشکسوتان صنعت پرداخت کشور به سنجش بلوغ دادهمحوری در صنعت پرداخت ایران خواهیم پرداخت. در این رویداد از سلسله رویدادهای سازمان دادهمحور، حسین واعظ قمصری مدیر عامل شرکت پرداخت الکترونیک سامان (سپ) و مجید شکوهی مدیرعامل شرکت فنآوا کارت به میزبانی رضا قربانی (عضو هیات مدیره سازمان نظام صنفی رایانهای استان تهران) میهمان آکادمی سحاب خواهند بود.
محورهای رویداد:
- واکاوی انواع تحلیل داده در صنعت پرداخت
- نقش تحلیل داده در توسعه کسبوکار شرکتهای پرداخت
- انتقال تجربه داده محوری
- جایگاه هوش مصنوعی و یادگیری ماشین در صنعت پرداخت
- تعامل شرکت های پرداخت و رگولاتور در حوزه داده
- آینده صنعت پرداخت ایران در حوزه داده محوری
زمان برگزاری رویداد:
دوشنبه ۸ آذر ساعت ۱۹:۰۰ الی ۲۰:۳۰
مهندس رجایی، معاون فناوری اطلاعات شرکت فنآوا کارت در گفتوگویی با راه پرداخت گفتند: آواپی دستیار جدید و توانمند در بازار داغ اپهای موبایلی است که فن آوا کارت با این اپلیکیشن از مهرماه فنآوا با انتشار اولین نسخه از آن در نسخههای اندروید و وباپ به صورت داخلی پا به این عرصه گذاشته است.
به گزارش ارتباطات و برند گروه فن آوا به نقل از راه پرداخت، رجایی در ابتدا در توضیح ساختار و هدف سرویس آواپی گفت: «یکی از ابزارهای پذیرش و راههای ارتباطی با جامعه هدف، اپلیکیشنهای موبایلی هستند. شرکت فنآوا کارت با نرمافزار آواپی به حوزه نرمافزارهای پرداخت موبایلی ورود کرد و در مهرماه اولین نسخه از آن در نسخههای اندروید و وباپ در گروه شرکتهای فنآوا منتشر شد. معماری آواپی از نظر فنی مبتنی بر میکروسرویس است و کاملاً داینامیک است. از منظر کسبوکار آواپی در ابتدای مسیر در حوزه اپلیکیشنهای موبایلی پرداختی قرار دارد و همکاران بنده در شرکت فنآوا کارت تلاش دارند تا سرویسهای بیشتر و متنوعی را روی آن راهاندازی کنند.»
او در ادامه با اشاره به سرویسهایی که در حال حاضر فعال هستند، گفت: «در حال حاضر پنج سرویس فعال وجود دارد که شامل فروش محصولات اپراتور، شارژ سیمکارت، خرید بستههای اینترنتی هر سه اپراتور، امور خیریه و نیکوکاری، پرداخت قبوض و کارتبهکارت میشود.»
رجایی در رابطه با چشماندازی که در راه توسعه آواپی متصور است، گفت: «در واقع به آواپی تنها به شکل یک نرمافزار پرداخت موبایلی نگاه نمیکنیم؛ چراکه امروزه بسیاری از اپلیکیشنهای موبایلی به دستیار کاربران خود تبدیل شدهاند. در بحث پرداخت هم غیر از شارژ و بستههای اینترنت و… بحث جدیدی در آواپی مطرح نیست. اما در رابطه با مزیتهای رقابتی، محصولات خوبی طراحی و آماده شدهاند که از طریق آواپی در اختیار جامعه هدف خود قرار خواهند گرفت. برای مثال راهکار کارتهای اعتباری یکی از این موارد است که میتواند مزیت رقابتی خوبی ایجاد کند.»
معاون فناوری اطلاعات فنآوا کارت، در رابطه با وضعیت و زمان افزودن کیف پول به آواپی گفت: «طبق برنامهای که داشتهایم، انشاءالله سرویس کیف پول بهزودی فعال خواهد شد و به سرویسهای فعال کنونی افزوده خواهد شد.»
عدم تفکر سیستمی؛ پاشنهآشیل تفکر توسعهمحور
رجایی در پاسخ به اینکه چرا شرکت فنآوا کارت که یکی از قدیمیترین شرکتها در این حوزه است، نتوانسته به رقابت با رقبای خودش در بحث اپلیکیشنهای موبایلی بپردازد، گفت: «بله، در فنآوا کارت به شکل جدی به پروژه راهکارهای موبایلی پرداخته نشده است. البته در گذشته نرمافزارهایی از فنآوا کارت رونمایی شدند اما نتوانستند جایگاه تثبیتشدهای برای خود پیدا کنند. در واقع شاید علت این بود که مدیریت پروژه متمرکزی برای این امر طرحریزی نشده بود، اما در حال حاضر در خصوص آواپی اولین کاری که انجام دادیم، استقرار هر دو تیم توسعه فنی و بازار در شرکت بود تا بتوانیم این پروژه را به شکل متمرکز و با پشتیبانی قویتر پیش ببریم.»
او در ادامه با توضیح نقش مدیریت در ایجاد بستری برای توسعه اپلیکیشن موبایل در شرکت فنآوا کارت گفت: «همانطور که مستحضر هستید، اکثر سرویسهایی که مبنای کار ما هستند، مانند گردشگری، بیمه، خدمات شهری و سایر سرویسهای ارزشافزوده به قرارداد و تفاهمنامههایی نیاز دارند که امیدواریم حداکثر تا شش ماه آینده اکثر سرویسهای پرداخت موبایلی را در آواپی فعال کنیم و در ادامه روی مزیت رقابتی و توسعه سرویسهای نوآورانه و جدید تمرکز داشته باشیم.»
بلوغ سیستمی؛ لازمه دستیابی به جایگاهی تأثیرگذار در بازار
رجایی در تشریح برنامه آواپی با توجه به بازار متنوع اپلیکیشنهای موبایلی بیان داشت: «اگر تاریخچه اپلیکیشن موبایلی را ورق بزنیم، خواهیم دید که تا مدت طولانیای تنها یکی، دو شرکت در این حوزه پیشرو بودهاند و در نتیجه، توانستند کاربران زیادی جذب کنند و بهنوعی رهبری این جریان را نیز بر عهده گرفتهاند، اما بعد از اینکه قابلیت کارتبهکارت در دسترس قرار گرفت، دری به روی توسعه دیگر اپلیکیشنها باز شد و انتقال وجه و کارتبهکارت به یک مزیت رقابتی تبدیل شد و در پی آن اپلیکیشنها رشد بهتر و سریعتری را تجربه کردند و کاربران بیشتری به خود جذب کردند. ما نیز در ابتدا و در فاز اول سعی میکنیم نرمافزار آواپی به یک بلوغ سیستمی برسد تا بتوانیم اسم نرمافزار پرداختی را روی آن بگذاریم و حداقل سرویسهای پرداختی و کیف پول الکترونیکی را شامل شود تا در آینده بتوان بهعنوان مزیت رقابتی در صنعت، به آن نگریست. در این بازار متنوع و متکثر معتقدیم که ابتدا باید به بلوغ رسید تا بتوان جایگاه تأثیرگذاری در بازار داشت.»
رجایی در پایان در رابطه با چشمانداز ورود آواپی به حوزههای دیگر از جمله نئوبانک گفت: «بیشتر در حوزه کسبوکارها و حوزه کیف پول الکترونیکی و کارتهای اعتباری متمرکز هستیم و فعلاً برنامهای برای ورود به عرصه نئوبانک نداریم و بهطور کلی روی مسئله پذیرندگی برنامهریزی و آیندهنگری داریم.»
به گزارش ارتباطات و برند گروه فن آوا، شکوهی، مدیرعامل فن آوا کارت در میزگرد بانکداری الکترونیک که با موضوع بررسی کارت های اعتباری برگزار شد ضمن اشاره به سابقه این کارت ها در ایران به نقش بانک مرکزی در جدایی حوزههای ایشوئری (issuery) و اکوئری (ecoery) از تاثیر این موضوع بر عقب ماندگی این حوزه در ایران گفت.
::بخش اول
داستان کارت اعتباری در ایران را میتوان در قالب یک سریال هزارقسمتی روایت کرد. داستانی که شاید خوانندگانش کم اما فداییانش زیاد باشند. داستان اما خود اعتبار نیست.
اگر به مدلهای مبادله در جامعه کمی بیشتر دقت کنیم، خوشحسابی بهعنوان مهمترین عنصر اعتبار همواره در بازارهای مختلف خردهفروشی و عمدهفروشی در ایران وجود داشته، هرچند شاید طی این سالها مأموریتها بهدرستی توزیع نشده است. در میزگرد پیش رو در نهایت به این نقطه میرسیم که بانکها نهادهای مناسبی برای توسعه کارت اعتباری نیستند؛ اگرچه سرچشمه اعتبار آنها هستند، توزیعکننده و نگهبانان اعتبار نهادهای دیگری هستند که در ایران باید ساخته میشد که البته کمکم در حال شکلگیری و فعالیتاند. آقایان مجید شکوهی، مدیرعامل «فنآواکارت»، سعید احمدیپویا، مشاور ارشد کسبوکار «فینتک» هلدینگ فناپ، و احمد افتخاری، قائممقام شرکت «اَپسان»، مهمانان این میزگردند.
• آقای شکوهی لطفاً درباره وضعیت موجود کارت اعتباری بگویید.
شکوهی: وضعیت کارت اعتباری در دنیا با وضعیت آن در کشور ما متفاوت است. در دنیا حوزههای ایشوئری (issuery) و اکوئری (ecoery) با یکدیگر هماهنگ هستند و همپوشانی و همافزایی دارند. وقتی از بازیگران بزرگ حوزه پرداخت یا متصدیان آن صحبت میکنیم، یا هنگامی که با بانکها و سایر مؤسسات که کارت اعتباری ارائه میدهند ارتباط تنگاتنگی داریم، یا وقتی از یک بانک کارت اعتباری دریافت میکنیم، همگی اینها زمانی برایمان جذاب است که لوگوی «ویزا» یا «مستر» بر روی آن وجود داشته باشد. حال آنکه «ویزا» یا «مستر» خود بهتنهایی اعتباردهنده نیستند، بلکه سرویس خدمات کارت اعتباری و پرداخت را ارائه میکنند. زمانی که ما «تجارت الکترونیک پارسیان» را در سالهای 82 تا 83 راهاندازی کردیم، دو بخش خدمات کارت اعتباری و خدمات پذیرندگی را با یکدیگر و بهصورت هماهنگ ارائه میدادیم. وقتی بانک مرکزی حوزه ایشوئری را از حوزه اکوئری جدا کرد و به pspها شخصیت مستقل حرفهای داد، اکثر آنها از حوزه صدور کارت اعتباری فاصله گرفتند و به حوزه اکوئری پرداختند. اما pspهایی هم هستند که کار اکوئری خود را مستقل و خدمات کارت را به نیابت از بانک همکار خود انجام میدهند؛ برای مثال، اگر یک psp کارت اعتباری در بازار میفروشد، بهنیابت از یک بانک این کار را انجام میدهد.
امروز قصد بازگشت داریم، چرا که با تفکیک این دو حوزه نتوانستیم بهره زیادی ببریم و حتی چیزهایی را نیز از دست دادیم. این دو حوزه با یکدیگر خوب کار میکردند و چرخدندههای خدمات پرداخت هستند، اما در نقطهای از هم جدا شدند و دیگر نتوانستند برای توسعه بازار به یکدیگر کمک کنند. به همین دلیل است که در حوزه کارت اعتباری توفیق جدیای نداشتیم، در حالی که در کشورهای اروپایی و آمریکا تعداد و میزان تراکنش و مبالغ کارتهای اعتباری چیزی حدود 30 تا 70 درصد است. برای مثال، در کشور ترکیه بیش از 65 درصد تراکنشها اعتباری است، اما در ایران این رقم هنوز کمتر از 0/5 درصد است. به نظر میرسد یکی از دلایل عقبماندگی ایران در این حوزه آن است که ایشوئری و اکوئری را از یکدیگر جدا کردیم و در نتیجه نتوانستیم این حوزه را توسعه دهیم.
• به نظر شما چه عواملی سبب جدایی این دو حوزه شد؟
شکوهی: سیاست بانک مرکزی بر این اساس بود؛ مباحث اجرایی و فنی نیز دخیل بودند، هرچند از اهمیت کمتری برخوردار هستند. معتقدم بانکها از نظر مسائل فنی هنوز به رشد و بلوغ کاملی نرسیدهاند که بتوانند خدمات کارت اعتباری ارائه دهند. نرمافزارهای آنها هنوز ایراداتی دارد و این ایرادها جدی است و نمیتواند کسبوکارِ کارت اعتباری را پوشش دهد. در حوزه فروش اقساطی که شاخهای از حوزه فروش اعتباری است نیز بانکها بهطور جدی وارد نشدهاند، اما در بازار غیر بانکی تعدادی از شرکتها – با وجود نوسان در عملکردشان – وارد حوزه فروش اقساطی شدهاند چرا که دارای نرمافزاری بودند که تا حدی توانست کارهایی را پیش ببرد، هرچند نتوانست در ثبت اسناد حسابداری و مواردی از این دست بهخوبی عمل کند.
در حوزه اجرایی، بحث اعتبارسنجی و نگرانی بانکها از بازگشت سرمایهشان مطرح است. همانطور که میدانید، نمیتوان برای کارت اعتباری تضمین خاصی دریافت کرد. اگر بانکی به شرکتی اعتبار یا تسهیلات با مبالغ بالا بدهد، ضمانتنامه یا وثیقه دریافت میکند؛ اما در حوزه کارت اعتباری نمیتوان چنین کاری کرد. بنابراین، نداشتن پشتوانه برای رسیدن به پول نکولشده، سبب نگرانی بانکها برای ورود به حوزه کارت اعتباری میشود.
نکته دیگر بحث درآمدهاست؛ بانکها عادت کردهاند تسهیلات کلان ارائه دهند و یکباره سود زیادی کسب کنند، به همین دلیل وارد این حوزه نمیشوند. البته این موضوع از نظر من پذیرفتنی نیست، زیرا وقتی آمار مطالبات غیرجاری را مورد بررسی قرار دهید متوجه میشوید که بیش از 90 درصد مطالبات غیرجاری متعلق به تسهیلات کلان و کمتر از 10 درصد متعلق به تسهیلات خرد است و کارت اعتباری نیز در دستهبندی تسهیلات خرد قرار میگیرد. بنابراین، امروز در حوزه کسبوکار پرداخت و کارت اعتباری با وضعیت مطلوبی مواجه نیستیم؛ بانکها فعال نیستند و اگر هم باشند، بسیار کُند عمل میکنند و عزمی جدی در اینباره ندارند. اجازه دهید به تلاش بانک مرکزی هم اشاره کنم. به یاد دارم آقای محرمیان در تابستان ۹۹ در بانک مرکزی جلسهای برگزار کردند در اینباره که چطور میتوان در حوزه کارت اعتباری اقدام جدیدی کرد و آیا در دستورالعملها نقصانی هست یا نه. اما این جلسات با وجود اینکه قرار بود ادامه پیدا کند، ادامه نیافته و بانک مرکزی هم تاکنون در این حوزه جدیتی نداشته است.
• چند بانک، مانند بانک ملی، تسهیلات خُرد خود را بهصورت اعتباری ارائه میکنند؟
شکوهی: بانک مرکزی از اوایل سال گذشته اعلام کرد که تسهیلات خرد بر روی کارت اعتباری قرار گیرد. من بهعنوان عضو کوچک حوزه کارت اعتباری درباره این موضوع بحث دارم، چرا که موضوع کارت اعتباری با تسهیلات خرد متفاوت است. بانک مرکزی دو هفته پیش نامهای برای بانکها ارسال کرده که در آن سقف کارت اعتباری را از 50 میلیون تومان به 200 میلیون تومان افزایش داده است که در اینباره هم بحث دارم.
• آقای افتخاری، نظر شما درباره اکوسیستم فعلی کارت اعتباری چیست؟
افتخاری: امروز حدود 120 میلیون کارت خرید و نقدی و در حدود شش میلیون کارت اعتباری در ایران داریم که عمده این کارتهای اعتباری توسط بانک ملی و قرضالحسنه مهر تأمین شدهاند. اما در دنیا 30 تا 40 درصد کارتهای نقدی و خرید موجود، کارت اعتباری است و این رقم در ایران حدوداً زیر یک درصد است. جدا از بحث آمار تعداد کارت، میزان سرانه مصرف اعتبار در تولید ناخالص داخلی مردم از کارتهای اعتباری در دنیا نیز در حدود ۱۰ درصد است که تقریباً 2 هزار و 500 دلار در سال میشود، در حالی که در ایران این عدد کمتر از ۱۰ سنت است. گذشته از وضعیت موجود، نگاه مردم و بانکها به اعتبار است که یکی از مؤلفههایی است که وضعیت موجود کارت اعتباری را رقم میزند، زیرا مردم و بانکها در ایران به اعتبار در قالب تسهیلات مینگرند. میزان مصرف کارت اعتباری حتی در کشورهایی مانند ویتنام که ضعیفتر از ایران است، بسیار بیشتر است چرا که فرهنگ اعتبار در این کشورها بهدرستی شکل گرفته است. اما ما فرهنگ اعتبار در ایران را به مردم در قالب تسهیلات نشان دادهایم: اگر میخواهید اعتبار بگیرید، یک کارت اعتباری دریافت و استفاده کنید، اقساط آن را بپردازید و در نهایت تسویه کنید و عمدتاً هم از کارتهای یک بار مصرف استفاده کنید. این شیوه سبب شده است تا حتی برخی از کارمندان سازمانهای مختلف که کارت اعتباری دریافت کردهاند، بازپرداخت خود را انجام ندهند و به دلایلی دوره بازپرداخت کارت اعتباری آنها چنان طولانی میشود که دیگر کارت اعتباری به چرخه خود بازنمیگردد.
حتی بانکها در گزارشهای خود به بانک مرکزی برای نمایش اینکه کارت اعتباری چند درصد از سبد آنها را تشکیل میدهد، اقداماتی انجام دادهاند که تسهیلات خرد را هم با کارت اعتباری یکی کردهاند. به نظر من تا این مسئله حل نشود، هیچ اتفاقی نخواهد افتاد. وقتی بانکها میخواهند در موضع بدون ریسک قرار بگیرند و کارت اعتباری ارائه دهند، سبب ایجاد چنین شرایطی میشود. از آنجا که تعهدات فرد برای ضامن و وثیقه سنگین است، اساساً کسی به دنبال بازپرداخت اعتبار نیست – مشکلی که بانکها نیز دچار آن هستند. وثیقه و داراییهای غیرجاری بانکها و بهتبع آن هزینه نگهداری و تبدیل آنها به وجه نقد برای بانکها بسیار زیاد است. در عمل بهجای اینکه فرهنگ اعتبار را ایجاد کنیم و گسترش دهیم، فرهنگ تسهیلات را ایجاد و برای تسهیلات وثیقه سنگین دریافت کردهایم و این معضل جدی اعتبار است. به نظرم باید نگاهمان را به کارت اعتباری تغییر دهیم.
• ریشه قسطیفروشیها به بانکها بازمیگردد؛ لطفاً به قسطیفروشیها اشاره کنید.
افتخاری: بانکها هیچ کجا متولی این قضیه نشدند، حتی ریسک لیزینگ را هم نپذیرفتهاند تا این صنعت رشد کند.
• درست است که بانکها به مردم کارت اعتباری ارائه میدهند، اما تراکنشها شبیه تسهیلات است. پیشنهادتان برای اینکه از این فضا خارج شویم چیست؟
شکوهی: بانکها یک سیستم مدیریت کارت دارند که بخش کارت اعتباری به سیستم تسهیلات متصل میشود، اما تسهیلات با کارت اعتباری یکی نیست. به نظرم کارت اعتباری اعم از تسهیلات است، بخشی از بسته حسابداری کارت اعتباری تسهیلات است و بخش دیگر آن نه، زیرا از نظر فنی این دو بخش از یکدیگر جدا نیستند.
• آیا میتوان این حرکت را یک نقطه آغاز خوب دانست؟
شکوهی: راهحل آن کاری است که در بانک ملی انجام دادیم، ما جیال کارت اعتباری را تفکیک کردیم و بانک توانست کارت اعتباری را به معنای واقعیِ آن ارائه کند و به همین دلیل در عمل موفق بود و هست.
• چالشی که در آن زمان داشتید، عدم اتصال و هماهنگی بخش فروش و پرداخت بود.
شکوهی: این نکته مهمی است. کارت اعتباری با تسهیلات یکی نیست. همه باید به این موضوع واقف باشیم. مطمئن نیستیم که این موضوع برای بدنه بانکی کشورمان واضح و روشن باشد.
• آیا فهم این موضوع ضرورت دارد؟
شکوهی: قطعاً ضرورت دارد. ادبیاتِ دادن تسهیلات در بانک قابل فهم و واضح است، اما در کارت اعتباری این وضوح چندان وجود ندارد.
• چرا اصلاً شعبه باید درگیر شود؟
شکوهی: در ادبیات بانکی، شعبه مسئول جذب و فروش منابع است تا در نهایت آن را بفروشد و کسب سود کند. طبیعتاً یکی از محصولاتی که برای شعبه قابل فروش است، کارت اعتباری است. این شعبه است که باید محصول را به مشتریانش بفروشد، حالا اینکه میتواند یا نمیتواند مستلزم آشنایی با این بازه است و اگر اساساً منظورتان این است که آیا این کار درست است یا نه، باید بگویم که ما مسیرهای بهتری هم برای انجام این کار داریم.
• به این ترتیب اگر فردی کارنامه یا گزارش اعتباری داشته باشد، مشکل دیگری وجود ندارد و اصلاً نیازی نیست به شعبه مراجعه کند و با اینترنت میتواند همه اقدامات را انجام دهد.
شکوهی: اعتبار دادن لزوماً مستلزم مراجعه حضوری به شعبه نیست. من میتوانم از منابع شعبهای که در آن حساب دارم اعتبار دریافت کنم و در عین حال مراجعهای به شعبه نداشته باشم. با وجود مقاومتهایی که سازمان بانک ملی داشت، ما این کار را در بانک ملی در مدت محدودی اجرا کردیم و درخواست اینترنتی همراه با اعتبارسنجی سیستمی و آنلاین را در سال ۹۵ راه انداختیم. البته مقاومت بدنه سنتی بانک پس از مدتی اجازه ادامه این روش را نداد و آن را قطع کرد، اما شنیدم که سال گذشته در بانک به نحو دیگری با هزینههای بیشتر و در حدی محدودتر انجام شده است. به هر حال، خوشحالم که دوستان به این نتیجه رسیدند که میشود این کار را انجام داد، اما باید توجه داشته باشیم که منابع اعتباردهیمان مشخص باشند. در اینباره بانکها دو روش دارند، بعضی از بانکها اعلام میکنند که همان شعبهای که منابع دارد خود نیز اعتبار بفروشد. برخی دیگر از بانکها هم منابع فروش اعتبار برای کارت اعتباری را در یک شعبه مجازی متمرکز میکنند و تعامل بین شعب و شعبه مجازی را بر اساس سازوکاری که تعریف میشود تعیین میکنند، و تعامل برای فروش اعتبار را شعبه مجازی بر عهده میگیرد. هر دو مدل خوب و قابل اجراست و من هر دو مدل را تجربه کردهام.
• اما کارنامه اعتباری برای افراد ایجاد نشد تا بانکها به آن ارجاع کنند.
شکوهی: مسئولان وقت بهشدت با این موضوع مخالف بودند. من زمانی به بانک ملی رفتم که دکتر همتی، دکتر فتانت و دکتر فاطمی حضور داشتند. مرا دکتر فاطمی به آنجا دعوت کرد که کارهایی را هم آغاز کردیم، البته وقتی این سه بزرگوار از بانک رفتند چون تیم جدید به کارت اعتباری اعتقادی نداشتند، صریحاً مخالفت کردند و جلوی پیشرفت کار را گرفتند و کسی هم نبود که به آنها اعتراض کند. این افراد هنوز در سیستم بانکی حضور دارند، برخی از آنها ارتقا پیدا کردهاند و مدیرعامل بانکهای دیگر شدهاند. بنابراین، این تفکر نامطلوب در سیستم بانکی کشور وجود دارد و در ردههای بالاتر هم، که از نظر من افرادی هستند که چندان بهروز نیستند، قدرت مذاکره و اعمال نظر بیشتر است.
• البته صدور کارتهای اعتباری شبیه همان مدل که قبلاً اجرا میشد، هم اکنون در بانک ملی در حال اجراست. توصیههای شما در حال حاضر چیست؟
شکوهی: باید اذعان کنم که همه دوستان بانکی هم مخالف کارت اعتباری نیستند و بیشتر آنها در مجموعه بانک ملی دیدگاهی باز و گشوده دارند. بحثی که چند ماهی است مطرح شده این است که افرادی که ملزم به انجام کاری بودند یا هستند اما نکردند یا نمیکنند، باید پاسخگو باشند. افراد بسیاری هستند که باید کارهایی انجام میدادند اما ندادند و چون در جایگاه ویژهای هستند، پاسخگو هم نیستند. در مقابل، افرادی هم هستند که واقعاً مشتاقاند کارهایی از این دست انجام شود، اما فرصت یا امکان آن را ندارند.
• امروز دو مدل صدور کارت در حال اجراست: یکی اینکه بانک خود مستقیماً از طریق کارگزار، مانند شرکت «پیشگامان»، کارت اعتباری صادر میکند و اعتبار میدهد و دیگری روشی است که در آن بانک ظاهراً نقشی ندارد، مانند «اَپسان» که حاصل مشارکت شرکت «توسن» و «آسانپرداخت» است. این دو چقدر با یکدیگر تفاوت دارند و کدامیک میتواند موفقتر باشد؟
افتخاری: موضوعی که در دنیا مطرح است این است که شرکتهایی هستند که پردازنده کارت اعتباری یا بهاصطلاح «کارتپروسسور»ند و واسط بین تأمینکننده اعتبار، مصرفکننده، و فروشنده هستند. در ایران عملاً کارتپروسسور (card prossessor) نداریم، هرچند شرکت «اَپسان» قصد دارد کارتپروسسور باشد. همانطور که گفتم، کارتپروسسورها نقش صدور کارت و تخصیص اعتبار، و نقش واسط بین تأمینکننده اعتبار و فروشندگان آن را بازی میکنند و بستر را برای بهوجود آوردن بازاری برای استفاده از این کارتها فراهم میکنند.
• پس یکی از حلقههای مفقود در نظام بانکی ایران کارتپروسسورها هستند. این حلقه چقدر اهمیت دارد و چطور میتواند شکل بگیرد و چه حلقههای مفقود دیگری در مسیر توسعه کارت اعتباری در ایران وجود دارد و چطور میشود این فرایند را از طریق پروژههایی سرعت بخشید؟
افتخاری: بحثی که آقای شکوهی نیز به آن اشاره کردند، بحث اعتبارسنجی در ایران است. درواقع، اعتبارسنجی در بانکها بهصورت جزیرهای انجام میشود. قطعاً ارائه گزارش اعتباری یا اعتبارسنجی به این دلیل انجام میشود که نهادی وجود ندارد که بتواند آنها را یکجا و در کنار هم جمع کند. همه مردم درگیر این فرایند هستند، چرا که در هر بانکی که شروع به تشکیل پرونده اعتباری کنند، این پرونده بر اساس سوابق گذشته افراد صورت میگیرد. یکی از مشکلات مهم و جدی در اعتبارسنجی این است که دادههای اخذشده از افراد متوجه گذشته آنها نیز هست و قطعاً خیلیها وام دیرپرداختشده یا چک برگشتی دارند و این باعث میشود که نتوانند رتبه اعتباری خوبی داشته باشند یا آن را بهبود بخشند.
• حال این مشکل را چطور میخواهید حل کنید؟
افتخاری: در دنیا رفتارهای اعتباری بر اساس رفتارهای مالی روز سنجیده میشوند و المانهای دیگری همچون رفتار مالی فرد در شبکههای اجتماعی، چه فیزیکی و چه مجازی، هم وجود دارد و چهبسا اعتبار فرد در شبکههای اجتماعی مبنای مهمتری هم برای اعتبارسنجی باشد. میزان داراییهای افراد و ارائه اطلاعات آن هم یکی دیگر از چالشهایی است که در بانکها با آن روبهرو هستیم، چرا که افراد بیم آن را دارند که دادههای آنها به نهادهای دیگری همچون اداره مالیات داده شود و بنابراین از ارائه اموال و داراییهای خود خودداری میکنند. اگر این اعتبارسنجی در نهادی جدا از بدنه بانک یا بهشکلی محرمانه انجام شود، افراد میتوانند اعتماد کنند و تمام اطلاعاتشان را در اختیار این اکوسیستم قرار دهند و اینجاست که عملاً دادهها رفت و برگشت میشود و همیشه میتوانیم اعتبار افراد را بسنجیم.
• آقای احمدیپویا، لطفاً به وضع موجود اشاره و کمی هم درباره حلقههای مفقود آسیبشناسی کنید.
احمدیپویا: کارت اعتباری محصول بسیار جذابی در زیستبوم بانکداری است، به ویژه در ایران که نرخ بهره بانکی از تورم پایینتر است. اما وقتی مردم این جذابیت را درک نکردهاند و حتی برای بانک نیز جذاب نیست، قطعاً جایی مشکل وجود دارد و بررسی این مشکل از اهمیت بالایی برخوردار است. برای آسیبشناسی محصول کارت اعتباری در ایران باید مدل کسبوکار آن را بررسی کنیم. مدل کسبوکاری که برای محصول کارت اعتباری تعریف میشود باید برای دارنده کارت جذاب باشد، اما وقتی بانک یا هر شرکت صادرکننده کارت دو نرخ سود دارد یکی نرخ سود واقعی و دیگری نرخ سود اعلامی به مشتری، این وضعیت سبب جذب مشتری و اعتماد عمومی نمیشود. برای مثال، بانک سود 18 درصد را برای محصول کارت اعتباری اعلام میکند، اما مردم خودشان محاسبه میکنند و به عدد بالای 30 درصد میرسند. کارت اعتباری در همه جای دنیا اعلامیه قرارداد دارد و مشتریان آن را مشاهده میکنند و تمام محاسبات را شفاف میبینند و مشتری به تمامی فرایندها و محاسبات آن واقف است. بنابراین، برای جذابسازی کارت اعتباری ابتدا باید اعتمادسازی عمومی صورت گیرد تا مردم خیال آسودهای داشته باشند که با دریافت کارت اعتباری ضرر نخواهند کرد. نکته دیگر دغدغه بانکها در حوزه تخصیص منابع است. امروزه تأمین نقدینگی برای بانکها با هزینه بسیار بالایی صورت میگیرد و بانکها باید بهصورت بهینه و سودآور منابع خود را تخصیص دهند. بنابراین، برای بانک راحتتر است که منابع خود را بهصورت کلان به یک کسبوکار کلان تخصیص دهد تا اینکه آن را خرد کند و بهصورت تسهیلات خرد ارائه دهد، چرا که هزینه مالیِ پیگیریِ بازپرداخت آنها برای بانک بسیار بالاست.
• اما بانکها در قالب بانکداری خرد سالهای سال است که این کار را انجام میدهند و 40 درصد منابع بانکها همیشه صرف بانکداری خرد میشود.
احمدیپویا: در بانکداری خرد سختگیری زیاد است و به همین دلیل است که عامه مردم معتقدند دریافت وام کلان بسیار راحتتر است تا وام خرد، چرا که بانک وثیقه و ضمانتهای بسیار بیشتری و فرایند بسیار سختگیرانهتری برای اعطای وام خرد دارد. بانکها میخواهند کوچکترین ریسکی در حوزه تخصیص منابع به آنها تحمیل نشود و خیالشان راحت باشد که منابع مذکور با سود قابل انتظار به بانک باز خواهد گشت و بهعبارتی بازپرداخت وجوه تضمینشده است. از طرف دیگر، کارت اعتباری برای تسهیل فرایند اعطای اعتبار طراحی شده است؛ یعنی همه جای دنیا کارت اعتباری را سریع صادر میکنند و مشتری نیز قصد دارد آن را سریع بهکار برد، حال آنکه فرایند بررسی و اخذ وثیقه و تضمین در بانکداری ایران با ویژگی سهولت ارائه محصول کارت اعتباری در دنیا متناقض است. اشتباه یا مشکل کار کجاست و در بانکداری دنیا چه چیزی آن را حل کرده است. پاسخ این پرسش اعتبارسنجی است. وقتی در زیستبوم بانکداری ایران اعتبارسنجی دقیق و قابل اطمینان برای بانکها نداریم، همین وضعیت پیش میآید. بنابراین، تا فرایند اعتبارسنجیِ قابل اطمینان برای بانک شکل نگیرد، بانک برای آسودگی خیالش وثیقه و ضمانتهای مختلفی دریافت میکند.
• بانکها نیز گاه برای اینکه تسهیلات خرد ارائه ندهند، این فرایند را طولانیتر میکنند.
احمدیپویا: بانک علاقهای به ارائه تسهیلات خرد ندارد، چون هزینه آن برایش زیاد و سوددهیاش کم است و ریسک نکول آن هم بالاست.
• برخی از بانکها مثل قرضالحسنه مهر کارش بانکداری خرد است، اما در این بانک نیز فرایندها طولانی و دشوار است.
احمدیپویا: بانک یک مؤسسه تجاری است و باید سود کند؛ هر چقدر مطالبات مشکوکالوصول و معوق بالا باشد بانک ضرر میکند، حال آنکه بانک باید در آخر سال مالی خود سود کرده باشد. به همین دلیل، بانکها تمامی ضمانتها و وثیقهها را دریافت میکنند تا خیالشان راحت باشد که بازپرداخت اصل و فرع تسهیلات صورت میگیرد. اما از سوی دیگر چون فرایند اعتبارسنجی دقیقی وجود ندارد، تصور بانکها این است که افراد کمدرآمد اصولاً افرادی با سابقه پرداختیِ بد هستند، در حالی که بررسیهای صورتگرفته در صنفهای گوناگون حاکی از آن است که بسیاری از گروههای کم درآمد، مانند فرهنگیان، بسیار خوشسابقهترند تا صنفهایی با درآمدهایی بالاتر مانند پزشکان.
• از صحبتهای شما نتیجه میگیرم که مأموریت گسترش کارت اعتباری را نباید بر عهده بانکها گذاشت و باید نهادهایی شکل بگیرند که عهدهدار این مأموریت باشند. اما متأسفانه چنین نهادهایی چندان شکل نگرفتهاند.
احمدیپویا: در همه جای دنیا نهادهای اعتبارسنجی نهادهای خصوصی هستند، چرا که کسبوکاری بسیار سودآور تلقی میشوند. بانک، بر اساس قانون مجلس، اطلاعات خود را در اختیار مؤسسهای میگذارد که آن مؤسسه فقط بر مبنای رفتار حسابهای مردم اعتبارسنجی کند. از یک سو، همانطور که دوستان هم بیان کردند، اعتبارسنجی امری گذشتهنگر است و اگر کسی فقط یک قسط عقبافتاده هم داشته باشد، همین نشاندهنده بدسابقه بودن اوست. از سوی دیگر، وقتی میخواهند اعتبار کسی را بسنجند نباید فقط رفتار بانکی او را مورد بررسی قرار دهند، بلکه موقعیت و شخصیت فرد و مواردی از این دست نیز باید مد نظر قرار گیرد.
• آیا این بازنگری دارای ریسک زیادی است؟
احمدیپویا: نظام اعتبارسنجی ما غلط و کاملاً مبتنی بر رفتار بانکی گذشته افراد است، در حالی که ممکن است برخی از افراد تکالیف مالیاتی خود را بهموقع انجام دهند و قبضهای گوناگون خود را بهموقع پرداخت کنند و همه اینها پارامترهایی هستند که میتوانند بر افزایش اعتبار افراد تأثیرگذار باشند. بنابراین، افراد میتوانند بدون اینکه سپرده یا گردش مالی بالایی داشته باشند، اعتبار خوبی کسب کنند و بر مبنای آن هم کارت اعتباری خود را زودتر دریافت کنند.
منبع: ماهنامه بانکداری آینده
به گزارش ارتباطات و برند گروه فن آوا، شکوهی مدیرعامل فن آوا کارت در گفتگویی با رسانه راه پرداخت از برنامه های این شرکت برای بازیابی جایگاه در صنعت پرداخت گفت.
فنآوا کارت از جمله شرکتهای قدیمی و مهم صنعت پرداخت کشور محسوب میشود. این شرکت که در سالهای گذشته سهم قابل توجهی از بازار را در اختیار داشت، با مشکلاتی که طی سالیان اخیر برای این شرکت در بحث فنی به وجود آمد، بخش قابل توجهی از بازار خود را از دست داد و از رقبای خود عقب ماند. اما حالا با رویکرد جدیدی که فنآوا کارت پس از حضور مجید شکوهی بهعنوان مدیرعامل این شرکت اتخاذ کرده، به نظر میرسد یک بار دیگر فنآوا قصد دارد جایگاه خود را در صنعت بازیابی کند. مجید شکوهی که از ششم اردیبهشتماه ۱۴۰۰ با حکم هیئتمدیره فنآوا کارت بر مسند مدیرعاملی این شرکت تکیه زده، برنامههای جدی در این زمینه دارد. چالشها و مشکلات پیشین را ارزیابی کرده و حالا در مسیر تحقق برنامههای آینده قدم برمیدارد. در ادامه گفتوگو با مجید شکوهی، مدیرعامل فنآوا کارت را میخوانید.
بازیابی سهم بازار هدف اصلی فنآواست
شکوهی در ابتدای صحبتهایش به چالشهای کسبوکاری شرکت اشاره کرد و گفت: «حدود چهار ماه و نیم است که بهعنوان مدیرعامل در شرکت فنآوا کارت فعالیت دارم و در این مدت با چالشهای متفاوتی از جمله موضوع بازار رقابتی شرکت مواجه شدهام. با تیم خود در این مدت سعی کردهایم سایر مشکلات موجود در شرکت را شناسایی کنیم تا بتوانیم در راستای بهینهسازی و بهبود وضعیت بازار قدم برداریم. در حال حاضر بیشتر تمرکزمان را به افزایش تواناییهای فنی شرکت اختصاص دادهایم. همچنین با بررسی علل از دست دادن سهم بازارمان در دو، سه سال اخیر، قصد داریم سهم بازارمان را بازاریابی بکنیم.»
او ادامه داد: «رقابت میان پیاسپیها فشرده و بازگشت بازار تلاش مضاعفی را میطلبد. فنآوا هم مجموعه کوچکی نیست و با بیش از ۱۷ سال فعالیت، پتانسیلها و تجارب خود را دارد و میتواند جایگاه خود را بازیابی کند.»
شکوهی با اشاره به برنامههای آتی فنآوا کارت گفت: «فنآوا قصد دارد بهطور خاص به چند زمینه ورود کند؛ یکی از این حوزهها مربوط به افزایش تعداد کارتخوانهای مالکیتی شرکت است، کارتخوانهای جدید فنآوا با هدف کسب مجدد سهم بازار بهزودی وارد بازار خواهند شد. هدف دیگر افزایش تعداد تراکنشها به ازای هر دستگاه کارتخوان است. اکنون تعداد تراکنشهای فنآوا به ازای هر دستگاه کارتخوان از میانگین صنعت پایینتر است، به همین دلیل قرار است دستگاههای کارتخوانمان را احیا کنیم و دستگاههایی را که دارای تراکنش کمتر از حد انتظار هستند، به سطح استانداردی برسانیم.»
شکوهی در ادامه با اشاره به علل مؤثر بر از دست دادن سهم بازار توسط فنآوا گفت: «فنآوا کارت از سال ۱۳۹۸ با چالشهای فنی روبهرو بود، آن زمان یکی از سوئیچهای این شرکت با اشکال فنی مواجه شد و مدیریت وقت اقدام به جایگزینی سوئیچ کرد، البته اختلالاتی هم در حین این تعویض رخ داد. این امر باعث شد بخشی از مشتریان از جمله هدایت تراکنشیها از فنآوا جدا شوند و به پیاسپیهای دیگر بپیوندند.»
به گفته او، اختلالات فنی بهتدریج ایجاد و رفتهرفته باعث کاهش سهم بازار فنآوا شدند.
او اضافه کرد: «در همین راستا فنآوا علاوه بر مشتریان جدید، مشتریان قدیم خود را نیز هدف قرار داده است. به عبارتی بازیابی بازار کنونی موجود و بازیابی بازار ازدسترفته از محورهای مدنظر ما هستند. مذاکرات انجامشده با شرکتهایی که از ما جدا شدند، نشان میدهد بخشی از این بازار قابل بازگشت است. تعدادی از شرکتهای مذکور چندین سالی با ما همکاری داشتهاند و هنوز مایلاند با فنآوا کار کنند.»
پرداخت با کیوآرکد، روش مورد نظر فنآواست
شکوهی در خصوص ظرفیتهای موجود برای افزایش تعداد کارتخوانها گفت: «NFC مقداری وابسته به سختافزار است و کیوآرکد جایگزین خوبی است. در واقع کیوآرکد عامل از رده خارجشدن NFC شده است. بر همین اساس فنآوا کارت در حال حاضر کار این شیوه پرداخت را در نقشهراه خود قرار داده و قرار است در آینده نزدیک پرداخت از طریق کیوآرکد و کیف پول را در سبد محصولاتش قرار دهد. البته بخش عظیمی از دستگاههای موجود فنآوا کارت در حال حاضر هم قابلیت پشتیبانی از پرداخت کیوآرکد را دارند، اما عملیاتیکردن آن نیازمند رسیدگی به وضعیت کیف پولهاست که الزامات شفافی ندارند.»
او ادامه داد: «فنآوا مدتی است «آواپِی» را بهعنوان اپلیکیشن موبایلی راهاندازی کرده است. این اپلیکیشن در هفتههای آینده با قابلیت کیف پول راهاندازی میشود.»
شکوهی با اشاره به کارتخوانهایی که قرار است بازی را برای فنآوا عوض کنند، گفت: «اینکه کارتخوانهای جدید نسبت به سایر دستگاهها قابلیتهای خاص و مزیت رقابتی داشته باشند، برای ما دغدغه نیست، زیرا بازار، کارتخوانهای موجود را پذیرفته است.»
به گفته او، تقریباً عمر بازار کارتخوانهای ثابت رو به اتمام است و همه خواهان دستگاه کارتخوان سیار هستند. به همین دلیل ما هم بر تأمین و تهیه دستگاههای سیار تمرکز و البته کارتخوانهای اندرویدی را هم فراموش نکردهایم.
مدیرعامل فنآوا کارت در خصوص کارتخوانهای اندرویدی گفت: «کارتخوانهای اندرویدی سه سال است که روانه بازار شدهاند و بهواسطه جدید بودنشان قیمت تقریباً گرانی دارند. این تفاوت قیمت دلیل فنی ندارد و پیشبینی میکنم در آیندهای نهچندان دور قیمت دستگاههای اندرویدی از دستگاههای قدیمی ارزانتر شود.»
شکوهی با اشاره به مزیت کارتخوانهای اندرویدی ادامه داد: «این دستگاهها فناوری جدیدتری دارند و میتوان بر آنها سرویسهای دیگری سوار کرد. در خارج از ایران حتی نرمافزار فروش هم برای این مدل از دستگاه کارتخوان تعبیه میکنند. کارتخوان اندرویدی علاوه بر فناوری جدید مزایای دیگری مانند عدم نیاز به سیستم مدیریت ترمینالهای اختصاصی برای هر نسخه یا مدل کارتخوان دارد. چنانچه میدانید کارتخوانهای غیراندرویدی به نسخه اختصاصی برای هر مدل کارتخوان نیاز دارند که هزینههای پشتیبانی آنها را بالا میبرد، در حالی که کارتخوانهای اندرویدی به نسخه اختصاصی نیاز ندارند و بهواسطه قابلیتهای اندرویدی، مشکلات تعویض یا اصلاح نسخه نرمافزار کاربری کارتخوان کاهش پیدا میکند.
موانع متعدد بر سر ایجاد اپلیکیشن پرداخت
او در پاسخ به این سؤال که چرا فنآوا کارت با این همه سابقه زودتر به فکر ایجاد اپلیکیشن پرداخت نیفتاده بود، بیان کرد: «مدیران قبلی از سالیان گذشته در فکر راهاندازی اپلیکیشن پرداخت موبایلی بودند، اما هر بار با موانعی برخورد کردند. در مواردی هم اپلیکیشن عملیاتی شد، اما نتوانست فعالیتش را ادامه دهد. اپلیکیشن موبایلی در حال حاضر جزء محصولات اصلی هر پیاسپی است و نبود آن بهمنزله نقص است. برای همین از بدو ورود به مجموعه، راهاندازی اپلیکیشن موبایلی را در دستور کار قرار دادم. آواپی اکنون با امکانات اصلی مانند خرید شارژ، پرداخت قبض و کارتبهکارت شروع به فعالیت کرده و در آیندهای نهچندان دور حوزه ارائه خدماتش را بهشدت توسعه خواهد داد.»
روابطمان با پرداختیارها را بازسازی میکنیم
شکوهی در ادامه با اشاره به تقویت درگاههای پرداخت فنآوا و نحوه تعاملشان با پرداختیارها گفت: «در فضای پرداخت اینترنتی در دو سال گذشته، افتوخیزهایی را تجربه کردیم که منشاء این موضوع هم بحث فنی بود. یکی از محورهایی که در حال بازسازی آن هستیم، تواناییهای شرکت در بحث IPG و پرداختهای اینترنتی است. بهزودی با اضافهشدن امکانات جدید شرایط تغییر خواهد کرد و حضور پررنگی در حوزه خواهیم داشت.»
او ادامه داد: «ما از جمله پیاسپیهایی بودهایم که همیشه پرداختیارها را حمایت و با آنها تعامل داشتهایم. اکنون هم این تعامل وجود دارد، اما باید روابطمان را با آنها بازسازی کنیم. در مواردی برخی پرداختیارها که پتانسیل فنی داشتند، نتوانستند این پتانسیل موجود را بالفعل و به تراکنش تبدیل کنند. به همین منظور علاقه داریم با پرداختیارهایی که از نظر فنی کاملاند و بازار و مجوز دارند، تعامل کنیم.»
پیششرط ارائه سرویس به صرافیهای رمزارز شفافیت قانون است
شکوهی در پاسخ به این سؤال که آیا شرکتهای پرداخت از جمله فنآوا کارت علاقهای به ارائه درگاه به صرافیهای رمزارزی دارند یا خیر، گفت: «مقررات و ضوابط رمزارزها شفاف نیست و درگذشته با فعالان این حوزه برخورد شده است. ما مایل نیستیم در بخشهای زیانباری که مجاز نیست، حضور پیدا کنیم. در نتیجه تا زمان شفافیت مقررات حوزه مذکور صبر خواهیم کرد.»
به گفته او، پیششرط هر پیاسپی پایبندی به مقررات است و ما نمیخواهیم خارج از مقررات فعالیتی انجام دهیم.
وضعیت رقابتی به ضرر قسمت دوم جدول است
شکوهی در خصوص جایگاه فنآوا در رتبهبندی گزارش ماهانه شاپرک نیز اظهار کرد: «اینکه در بازار رقابتی در چه پلهای قرار داریم، قطعاً مهم است. از طرف دیگر بانکهایی که با ما قرارداد میبندند، این رتبهبندی را دنبال میکنند و ترجیح میدهند با شرکتهایی با رتبه بالاتر همکاری کنند، به همین دلیل باید برای تغییر جایگاهمان تلاش کنیم. مهم است که کجای جدول قرار داریم. هر تیمی که در این لیگ بازی میکند، جایگاهش در جدول برای او اهمیت دارد، اما واقعیت این است که فاصله ما با رتبههای برتر زیاد است. بخش عمده این رتبه به تأمین دستگاههای کارتخوان در بازار بستگی دارد، تعداد دستگاههای کارتخوان شرکتهای رده یک تا شش، چندینبرابر دستگاههای کارتخوان شرکتهای پایینتر است.»
او با بیان اینکه وضعیت رقابتی به ضرر قسمت دوم جدول است، اظهار کرد: «تهیه دستگاه کارتخوان سخت شده است؛ افزایش قیمت ارز و هزینه تأمین دستگاههای کارتخوان این امر را دشوارتر کرده و در تلاشیم با افزایش تعداد و کیفیت دستگاههای کارتخوان و میزان تراکنش، قدمهای جدی برای تغییر رتبهمان برداریم. همچنین بهشدت مایلیم فنآوا برند اختصاصی خودش را داشته باشد. اگر موضوع تأمین سرمایه را حل کنیم، از نظر فنی و اجرایی آمادگی کامل در این زمینه وجود دارد.»
کارت اعتباری و دستگاه کارتخوان حلقههای یک زنجیر هستند
شکوهی در پایان در پاسخ به این سؤال که آیا فنآوا کارت و شرکتهای پرداختی به توسعه کارتهای اعتباری علاقهمند هستند، گفت: «نظرات شخصی من این است که کارت و دستگاه کارتخوان بهعنوان نماینده ابزار پرداخت حلقههای یک زنجیر هستند. چند سال پیش رگولاتور و دوستان بانک مرکزی این دو حوزه را از هم جدا کردند. زمان شروع به کار تجارت الکترونیک پارسیان ما خدمات هر دو حوزه را با هم ارائه میدادیم و از پذیرندگان، کارمزد پذیرندگی دریافت میکردیم و از این طریق هزینههای شرکت بدون وابستگی به حقالاجاره بانکی تأمین میشد. این عدم وابستگی به بانکها به عدم نیاز به سرمایههای کلان تأمین دستگاه کارتخوان منجر شده بود.
جدایی این دو حوزه باعث شد که هر دو در عملکردشان ناموفق باشند. اکنون اگر بانکها و کمکهزینه بانکها به ازای تراکنش نباشد، صنعت پرداخت از بین خواهد رفت، در حالی که خدمتگیرنده اصلی پذیرنده است. در حوزه کارت اعتباری این گسستگی خود را بیشتر نشان میدهد. کارت اعتباری، اعتبارش را از بانک و مؤسسات مالی تأمین میکند و منتفع اصلی این چرخه در درجه اول پذیرنده است، پس دور از انتظار نیست بخشی از سود حاصل از فروش کالا و خدمات خود را به بانک یا ارائهدهنده اختصاص دهند، اما چون این اتفاق نمیافتد، قیمت تمامشده استفاده از اعتبار برای مشتری افزایش و جذابیت این محصول کاهش پیدا میکند.
او در پایان با اشاره به مقایسه وضعیت کارت اعتباری در ایران و کشور ترکیه گفت: «در کشور همسایه ترکیه حدود ۶۰ درصد از تراکنشها اعتباری هستند، در حالی که این رقم در ایران حدود ۰.۲ درصد است. این موضوع نشاندهنده این است که پتانسیل قابل توجه و مغفولماندهای در بازار ایران برای این کسبوکار وجود دارد.»
دکتر نائینی، مدیرعامل هلدینگ فن آوا در ابتدای مجمع عمومی فوق العاده گروه فن آوا که یکشنبه 31 مرداد ماه برگزار شد با اشاره به مستقر شدن دولت سیزدهم گفت:
با توجه استقرار دولت سیزدهم و ارائه برنامه های وزیر محترم ارتباطات و فناوری اطلاعات، بسیار خوشبین هستیم که با پشت سر گذاشتن چالش هایی که در سالهای گذشته ایجاد شده بود، بتوانیم خدمات فن آوا به خصوص درحوزه مخابرات روستایی و مناطق دور افتاده که در قالب اپراتور USO در این سال ها در جریان بوده را گسترش دهیم.
آواپی، اپلیکیشن پرداخت فن آوا
دکتر نائینی در ابتدای صحبتهای خود با تبیین راهبردهای 7 گانه گروه فن آوا برای شرکتهای تابعه گفت:
در شرکت فن آوا کارت در حال حاضر اپلیکیشن آواپی را در قالب تولید آزمایشی در دست اجرا داریم و در حال برنامه ریزی هستیم تا انشاالله پس از پاس شدن تستهای نهایی نرم افزار بتوانیم این اپلیکیشن را بصورت عمومی وارد بازار کنیم. البته به بازار رقابتی که در این صنعت وجود دارد هم کاملا واقف هستیم، لذا به دنبال این هستیم اپلیکیشنی با کیفیت متفاوت از محصولات موجود در بازار عرضه نماییم.
دکتر نائینی با اشاره به پایانه های فروش این شرکت و سپری شدن عمر مفید دستگاه های پوز شرکت فن آوا کارت گفت:
نسبت به چالشی که در این فضا وجود دارد واقف هستیم و لذا در این رابطه به دنبال تامین سرمایه جهت نوسازی و ارائه نسلهای جدیدی از این دستگاه ها بهصورت اندرویدی در سیستم پذیرندگان اضافه هستیم.
افزایش سرمایه گروه فن آوا
وی در رابطه با موضوع افزایش سرمایه که از مسائل مطرح شده از مجمع قبلی گروه فن آوا بود گفت: خوشبختانه مقدمات موضوع افزایش سرمایه توسط یکی از سهامداران فراهم گردیده و در حال پیگیری آن هستیم تا با این افزایش سرمایه بتوانیم طرح های مدنظر را عملیاتی نماییم.
یکپارچه سازی اولین دیتاسنتر ایرانی با دیتاسنتر جدید فن آوا
دکتر نائینی در رابطه با خدمات مرکز داده که توسط دو شرکت داده سامانه و داده پردازی فن آوا ارائه میشود گفت:
این موضوع جز مباحث استراتژیک و مهم گروه فن آواست و بحثی که ما در این مورد دنبال میکنیم بحث یکپارچه سازی مرکز داده در کل گروه فن آواست. شرکت داده سامانه فن آوا که سالهاست در این حوزه به عنوان اولین دیتاسنتر ایرانی فعالیت می کند و شرکت داده پردازی فن آوا هم از سال گذشته در این موضوع ورود آزمایشی خود را با افتتاح دیتاسنتر 100 رکی در یک موقعیت خاص در مرکز شهر تهران داشته. استراتژی ما در سال ۱۴۰۰ یکپارچه سازی در حوزه مراکز داده است که این مهم، چالشها و نکات خاص خود را دارد و خداروشکر منجر به هم افزایی خوبی در گروه فن آوا شده که از موازی کاری و هزینههای اضافه می تواند جلوگیری نماید.
راه اندازی خط تولید دستگاه پوز برای تکمیل چرخه خودکفایی
دکتر نائینی در بخش دیگری از صحبت های خود در اشاره به برنامههای فن آوا برای تکمیل چرخه خودکفایی در تولید، تامین و تعمیر تجهیزات و دستگاههای صنعت پرداخت، گفت:
یکی دیگر از برنامههای جدی ما راه اندازی خط تولید دستگاه پوز در شرکت تضمین گستر فن آواست که در این ارتباط مطالعات و بررسیهای اولیه انجام شده و برای یک شروع مناسب در انتظار افزایش سرمایه هستیم.
در این شرکت ما قبلا رونمایی از خط تولید رولهای حرارتی را داشتیم که با توجه به افزایش سهم بازار در طی این مدت ما از مدتی پیش شاهد افزایش شیفت کاری و افزایش ظرفیت تولید در این زمینه بودیم و تلاش ما بر این است که این روند توسعه را ادامه دهیم.
حفظ بازار در کنار ورود به بازارهای جدید در شبکه گستر فن آوا
دکتر نائینی با اشاره به ورود این شرکت به حوزه بازرگانی و رسیدن به بخش عمدهای از اهداف تعیین شده در این زمینه گفت: برنامه امسال ما در این شرکت تقویت حوزه بازرگانی و ورد به بحث واردات چند قلم از محصولات خارجی پرمصرف در کشور خواهد بود.
وی افزود: در مورد شرکت شبکه گستر نیاز هست به پروژه سوخت که یکی از پروژههای بزرگ و ملی این شرکت بوده اشاره کنیم که قرارداد این پروژه ماه گذشته خاتمه پیدا کرد و ما توانستیم یک الحاقیه سه ماهه که احتمالا افزایش هم پیدا خواهد کرد را اضافه کنیم. این پروژه بدلیل هزینههایی که در سال گذشته وجود داشت تعادل درآمد و هزینه اش بهم خورده بود اما در این مقطع، الحاقیه سه ماهه تعادلی ایجاد خواهد کرد و ان شاءالله نتیجه خواهد داد.
نسبت به تغییرات دولت خوشبین هستیم
دکتر نائینی در بخش پایانی صحبت های خود با اشاره به شرکت ارتباطات کوه نور ضمن بیان چالش های موجود برای این شرکت در سالهای گذشته گفت: به دنبال آن هستیم که در موضوع قراردادی که در این حوزه داریم بتوانیم به توافقات جدیدی برسیم که البته این موضوع چالش های خاص خود را دارد ولی در این زمینه نسبت به تغییراتی که در وزارتخانه اتفاق خواهد افتاد بسیار خوشبین هستیم.
البته ما در این موضوع منتظر نماندهایم و در موضوع USO با توجه به تجاربی که داریم، توانستیم با شرکت همراه اول به توافقاتی مبنی بر راه اندازی 100 سایت همراه اول در مناطق مورد نیاز برسیم که کارهای آن در دست اجراست.
وی با اشاره به سابقه درخشان شرکت کوه نور در پروژه USO در سال های گذشته به عنوان نخستین کنسرسیوم کشور در حوزه توسعه ارتباطات روستایی گفت: همانطور که روزهای اخیر شاهد بودیم، یکی از مباحث جدی در بررسی برنامه دکتر زارعپور به عنوان وزیر جدید ارتباطات و فناوری اطلاعات بحث شبکه ملی اطلاعات بود که این موضوع به عنوان بزرگترین پروژه ملی حوزه ICT ابعاد مختلفی را شامل می شود. لذا در بخش تامین زیرساخت های این شبکه، یکی از مسائل همین بحث اپراتور USO باید باشد که به شدت بر اهدافی که در حوزه دولت الکترونیک، دولت هوشمند و اقتصاد دیجیتال دنبال می شود می تواند تاثیر گذار باشد و باید به عنوان یک رکن زیرساختی مورد توجه قرار بگیرد.
کنسرسیوم فنآوا نخستین مجری پروژه USO کشور
پروژه خدمات عمومی اجباری ارتباطات و فنآوری اطلاعات (USO) که به منظور توسعه و ترویج ارتباطات و فنآوری اطلاعات در نقاط مختلف کشور به خصوص تسهیل و تسریع دسترسی به خدمات مخابراتی، پستی و فنآوری اطلاعات برای هر یک از آحاد کشور در نقاط روستایی و دورافتاده و محروم، برای اولینبار در سال ۱۳۸۹ مطرح شد.
در اجرای فاز اول این پروژه که با هدف تامین تلفن ثابت خانگی در ۵۵۰ روستای محروم بالای ۲۰ خانوار و از طریق مناقصه دو مرحلهای به بخش خصوصی واگذار شده بود؛ کنسرسیوم فنآوا به عنوان نخستین مجری در سطح کشور انتخاب شد.
مدت زمان اجرای پروژه درفاز اول هشت ماه و با دوره پشتیبانی و استمرار سرویسدهی ۱۰ سال بوده و بنا بر اعلام با اجرای پروژه، اشتغالزایی مستقیم در دوره اجرایی و دوره پشتیبانی و سرویسدهی پروژه به میزان 460،000 نفر روز خواهد بود. (با توجه به اشتغال ۵۷ گروه پیمانکاری و نیروهای شاغل در بخشهای نظارتی و ستادی و ۱۰ سال دوره پشتیبانی و نگهداری.)
فن آوا با همکاری پویش مردمی منهای پول و در قالب کمپین “هم نان” زیرساخت های خود را در جهت کمک های خیرانه مردمی به کار خواهد بست.
مشکلات اقتصادی سالهای اخیر و تشدید این شرایط با وقوع همه گیری کرونا به شکل فزاینده ای منجر به افزایش خانواده های نیازمند شده است. با آنکه مردم شریف کشورمان در قالب پویش های مختلف غالبا خودجوش در این مدت با همدلی و همراهی تلاش خود را برای کاهش این شکاف اقتصادی و تامین بخشی از نیازهای فقرا در قالب طرح های محله محور اجرا کرده اند، اما نبود انسجام و ایده های خلاق، شاید ثمربخشی مطلوب مدنظر را نداشته اند.
یکی از اقلام اساسی مورد نیاز هر خانواده ای نان است که در اسلام هم بسیار تکریم و محترم شناخته می شود.
امیر مؤمنان علی(ع) نیز می فرماید: «اَکْرِمُوا الْخُبْزَ فَاِنَّ اللَّهَ عَزَّ وَ جَلَّ اَنْزَلَ لَهُ بَرَکاتِ السَّماءِ وَاَخْرَجَ بَرَکاتِ الْاَرْضِ؛[۴] نان را اکرام کنید. همانا خداوند عزیز و جلیل، برای آن، برکات آسمان را نازل کرد و برکات زمین را خارج نمود.»
حال و در آستانه عیدغدیر، فن آوا به کمک پویش مردمی منهای فقر آمده تا با طرح و ایده ای نو این مشکل را برطرف کند.
به گزارش ارتباطات و برند گروه فن آوا، در آستانه عید غدیر خم و در ایام الله دهه امامت، شرکت های تابعه گروه فن آوا زنجیره کامل خدمات مورد نیاز پلتفرم خیرانه منهای پول را در لایه فنی تامین خواهند کرد. فاز اولیه اجرایی این پلتفرم به همت گروهی از فعالین مردمی با هدف تامین نیازهای اساسی نیازمندان در مقصد و حذف پول نقد از فرآیند حمایتی، در حال طراحی و پیاده سازی است، و همزمان با ایام عید غدیر رونمایی خواهد شد.
در همین رابطه مدیر ارتباطات و برند فن آوا گفت:
بنابر توافق انجام شده، ان شاالله فن آوا در لایه فنی این طرح خیریه، وارد شده و در راستای مسئولیت های اجتماعی خود ارائه خدمت خواهد کرد. در واقع ما کل فرآیندهای مربوط به پرداختها و تراکنشها را به عهده خواهیم داشت اعم از تامین دستگاه های کارتخوان ، اپلیکیشن POS، تعریف ترمینالها و برقرای کامل سرویس دریافت و پرداخت بر بستر شاپرک.
فاز نخست این طرح که به منظور تست و ارزیابی با فعالسازی چند نانوایی در منطقه ۱۲ تهران فعال خواهد شد که برآوردها بر این است که در همین فاز آزماشی کار بیش از ۱۰۰ خانواده نیازمند بتوانند تحت پوشش قرار بگیرند.
گفتنی است در پلتفرم منهای پول، ایده اصلی حذف پول از سازوکار خیریه و تامین نیازهای محرومین و فقرا از طریق تامین کالا و مایحتاج اساسی در مقصد است.
در اولین کمپین این پلتفرم که “هم نان” نام گرفته است، قرار است نان مورد نیاز 110 خانواده نیازمند در منطقه 12 تهران، از طریق نصب دستگاه های POS در نانوایی ها و مشارکت مردمی تامین گردد.
یکی از کلماتی که این روزها به خصوص در استارتاپها به گوش میخورد، کلمه Fintech است.
در یک کلمه فینتک، یعنی فناوری مالی.
در این مقاله از پایگاه دانش فن آوا قصد داریم، به بررسی این موضوع بپردازیم و بگوییم فینتک چیست و چه کاربردی دارد؟
همچنین برای شما توضیح خواهیم داد، که چرا فناوری مالی به ترندی در حوزه تکنولوژی تبدیل شده است؟
پس تا پایان این مقاله همراه ما باشید.
فینتک چیست؟
به صورت کلی ، واژه Fintech از دو کلمه مجزای تکنولوژی و مالی تشکیل شده است.
بر اساس تعریفی که در فرهنگنامه آکسفورد نوشته شده، میتوان گفت به کلیه نرمافزارهای رایانهای و سایر تکنولوژیهایی که جهت حمایت و یا راهاندازی کلیه خدمات بانکی و مالی مورد استفاده قرار میگیرد، فینتک گفته می شود.
در حقیقت فینتک را می توان به یک تکنولوژی که جهت کارآمد نمودن خدمات پولی و مالی استفاده میشود، تشریح کرد.
در زبان فارسی از این فناوری به نامهای فناوری مالی و یا نوآوری در خدمات مالی نیز استفاده میشود. لازم به ذکر است، در خدمات مالی، نوآوری شامل موارد زیر است:
- خدمات مربوط به پرداخت قبضها
- خدمات مربوط به انتقال پول
- خدمات مربوط به سرمایهگذاری
- خدمات مربوط به وام
- خدمات مربوط به بیمه
همانگونه که مشاهده میکنید، این خدمات، خدمات جدیدی برای ما به شمار نمیآیند، و شاید سالهاست که داریم از این خدمات استفاده میکنیم اما در فینتک مسئله این است که چگونه میتوان این خدماترا به صورتهای متفاوتی ارائه کرد چرا که بحث اصلی در فناوری Fintech این است که چگونه می توان از تکنولوژیهای جدید و مدرن استفاده کرد. در این مورد هم پاسخ بسیار روشن است:
استفاده از روشهای دیجیتالی جهت جایگزینی خدمات جدید و بهتر با روش ها و فرآیندهای سنتی .
البته باید توجه کرد که خدماتی که تحت عنوان فینتک ارائه میشود، با سایر خدمات الکترونیکی که بانکها ارائه میدهند، اشتباه گرفته نشود.
زیرا در فناوری Fintech، فناوریهای مختلف در حوزه امور مالی به همراه نوآوری ارائه میشود، و با خدمات بانکداری الکترونیک تفاوت دارد.
اهمیت فناوری مالی در حوزه تکنولوژی
در طی سالهای گذشته استفاده از تکنولوژیهای جدید و بروز توانسته تاثیر فراوانی بر روی رفتار کاربران داشته باشد.
بدیهی است که صنعت خدمات مالی که با استفاده از تکنولوژیهای جدید و به روز فعالیت میکنند، پتانسیل بسیاری جهت استفاده از هوشمصنوعی و همینطور بیگدیتا دارد.
به عنوان مثال در حال حاضر گوشیهای هوشمند به یک وسیله ضروری و جدانشدنی برای افراد تبدیل شده است و تقریبا همه کاربران ترجیح میدهند،فعالیتهای روزمره خود را با استفاده از این گوشیها انجام دهند.
با وجود این شرایط است که خدماتی که در این راستا بر روی گوشیهای موبایل ارائه میگردد، دستخوش موفقیتهای بسیاری شده است.
به عنوان مثال در خانواده فن آوا، شرکت فن آواکارت یکی از شرکتهای بسیار موفق در این حوزه است و در بسیاری از خدمات این حوزه در حال خدمترسانی به مردم کشورمان است.
فن آواکارت به عنوان یکی از قدیمی ترین شرکت های PSP ایران و با استفاده از نیروی انسانی متخصص، فناوریهای امنیتی روز دنیا و بهرهگیری از ابزارهای نوین پرداخت موفق به کسب رتبه برتر شورای عالی انفورماتیک کشور گردید.
- 1
- 2